近日，香港特區(qū)行政長官李家超率團(tuán)出訪老撾、柬埔寨、越南三國，與香港工商、金融、運輸、物流、法律及創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的高級別商界代表一起，“推銷”香港、開拓商機(jī)。

這是李家超任內(nèi)第三次出訪東盟國家，也是WeLab匯立集團(tuán)創(chuàng)始人及集團(tuán)CEO龍沛智第二次隨特首出訪東南亞。這距離WeLab拿到虛擬銀行牌照剛好過去五年。

2019年，香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）陸續(xù)發(fā)出八張?zhí)摂M銀行牌照，成為亞洲乃至全球率先試行虛擬銀行的城市之一。“我們由此成為了一間真正的數(shù)字銀行，迎來了重大的科技發(fā)展金融的機(jī)遇。”在又一次“出海”前夕，龍沛智接受GDToday記者專訪時依舊躊躇滿志：這只香港首家金融科技獨角獸希望憑借金融科技力量“游向”東南亞藍(lán)海。

2013年，金融科技行業(yè)在美國迅猛發(fā)展。龍沛智正在斯坦福大學(xué)修讀碩士課程，被當(dāng)?shù)赜萦业目萍冀鹑趧?chuàng)業(yè)氛圍鼓舞。大洋彼岸的香港，金融科技賽道幾乎空無一人，沒有任何一家公司敢于嘗試純線上金融業(yè)務(wù)。這反而讓本來已經(jīng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)打滾了15年的龍沛智受到了觸動：如果這個世界上很多事情都可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生，為什么去銀行還要排隊？于是，2013年，四個人的團(tuán)隊、十平方米的辦公室，龍沛智創(chuàng)下了WeLab匯立集團(tuán)。十年時間，WeLab的個人用戶超6000萬，企業(yè)客戶超700家，亞洲六個據(jù)點的員工超過1100名，從單一的貸款平臺到擁有兩家數(shù)字銀行，從單打獨斗到成為多家國際巨無霸企業(yè)的獨家合作伙伴，目前平均每3.8秒處理一個申請，香港的貸款余額按年增加達(dá)22%。

面對這只快速成長的香港首家金融科技獨角獸，很多人第一反應(yīng)就是：真金白銀“給”到互聯(lián)網(wǎng)會不會“被吃掉”？

記者：2013年創(chuàng)立WeL

ab時，香港的金融行業(yè)還是比較傳統(tǒng)，更沒有人做線上貸款，你為什么有這樣的膽量去嘗試這條創(chuàng)業(yè)賽道？

龍沛智：當(dāng)時我在銀行已經(jīng)工作了十幾年，但傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)還是線下服務(wù)為主，大家辦事都要去銀行網(wǎng)點，要排隊，要很長的審核時間等，都很不方便。于是，我拉了幾個朋友創(chuàng)辦了WeLab，在香港推出首個純在線消費信貸平臺WeLend。最初就是為銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，讓金融結(jié)合科技、大數(shù)據(jù)，目標(biāo)是提供更簡單、便捷的移動借貸體驗，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)智能化起來。當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)金融興起，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也希望實現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型，而我們就抓住他們的這個需求為他們提供幫助。

記者：2014年，WeLab就進(jìn)入內(nèi)地市場，但那時內(nèi)地已經(jīng)有數(shù)以百計的網(wǎng)貸平臺，如何與它們競爭呢？

龍沛智：我們的競爭優(yōu)勢就是能結(jié)合香港的專業(yè)金融管理經(jīng)驗和內(nèi)地的技術(shù)研發(fā)能力。我之前在銀行工作的時候負(fù)責(zé)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，因此很清楚哪些金融業(yè)務(wù)風(fēng)險太大不能碰。大家信任我們的專業(yè)能力，再結(jié)合深圳的科創(chuàng)實力，能幫助我們快速建立起品牌優(yōu)勢。記者：你們怎樣把這種信心傳遞給消費者、機(jī)構(gòu)？

龍沛智：一是有行業(yè)規(guī)管，二是服務(wù)到家。對普通消費者的C端，通過“我來數(shù)科”提供消費信貸服務(wù)，消費者能通過這個服務(wù)清晰知道這個規(guī)則、保障，而且還方便；而對企業(yè)、機(jī)構(gòu)的B端，則通過天冕大數(shù)據(jù)實驗室提供一站式金融科技服務(wù)。舉個例子，當(dāng)時大多的金融科技服務(wù)商都只針對信貸流程中的某一個部分，提供單一的風(fēng)控或數(shù)據(jù)服務(wù)，但這對沒有任何認(rèn)知與經(jīng)驗累積的銀行而言，是很迷茫和艱難的。所以我們通過大數(shù)據(jù)提供“拎包式入住”服務(wù)，根據(jù)不同的企業(yè)定制全流程的信貸和風(fēng)控管理，所以不管是對企業(yè)，還是對企業(yè)所面對的消費者，都能產(chǎn)生對整個流程完整的風(fēng)控信心。

2018年5月，香港金管局發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本，明確指出“銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請在香港持有和經(jīng)營虛擬銀行”。2019年，香港金管局陸續(xù)發(fā)下八張?zhí)摂M銀行牌照。“獲發(fā)牌照的八家銀行里面，我們是唯一一家港產(chǎn)虛擬銀行。”龍沛智說，拿到虛擬銀行牌照是WeLab發(fā)展的一個重大機(jī)遇。虛擬銀行的價值不單單是銀行產(chǎn)品的線上化，更多的是在產(chǎn)品和服務(wù)上出現(xiàn)的顛覆性創(chuàng)新。“而這種顛覆性創(chuàng)新，每一步都印證了科技作為金融業(yè)的核心競爭力。”龍沛智認(rèn)為，未來金融業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵在人工智能、大數(shù)據(jù)等科技的突破上，“誰先掌握技術(shù)，誰就掌握了先發(fā)優(yōu)勢，誰就能拿下更多的客戶。”

記者：2019年，WeLab拿到香港虛擬銀行牌照，這對你們來說意味著什么？

龍沛智：那真是一個很難得的機(jī)遇。當(dāng)時香港已經(jīng)很多年沒有發(fā)過銀行牌照了，突然宣布要發(fā)虛擬銀行牌照，我們肯定要抓住這個機(jī)會。申請過程競爭非常激烈，有三十幾家機(jī)構(gòu)遞交了申請，最終只有8家獲頒牌照。我們是其中唯一一家香港本土企業(yè)。當(dāng)時公司發(fā)展了六年，已經(jīng)積累了不少客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，拿到牌照我們就可以從只做借貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成包含投資理財、存款、開戶的多元化業(yè)務(wù)。

記者：您覺得WeLab為什么能最終勝出拿到牌照？

龍沛智：第一，技術(shù)優(yōu)勢。我們的技術(shù)水平在香港是數(shù)一數(shù)二的，這點我非常有自信。第二，我們是一間香港本土公司。我們了解香港人，了解香港的文化，所以積累了非常多香港的客戶資源，在香港是比較有品牌效應(yīng)的。這種本土的品牌效應(yīng)也幫助我們拿下很多大客戶，比如蘋果、特斯拉，他們在香港的業(yè)務(wù)都有找我們做。

記者：您說的技術(shù)優(yōu)勢能不能透露一些？

龍沛智：對虛擬銀行來說，首先，線上開戶就是一個技術(shù)方面的挑戰(zhàn)，如何在不見到真人的情況下驗證信息的真實性？這是銀行了解和核實客戶身份的過程，也是銀行按監(jiān)管要求進(jìn)行盡職審查的必要過程之一。有人會使用虛假信息或者欺詐的方式進(jìn)行線上開戶用來洗錢，這就要通過技術(shù)來識別和預(yù)防。現(xiàn)在很多線上銀行都會有人臉識別的驗證過程，但犯罪團(tuán)伙也在不斷更新他們的犯罪模式。我們最近就有一個案例：有一個詐騙團(tuán)伙在求職網(wǎng)站上偽裝成招聘方，讓求職者去線下辦公室面試，求職者以為是工作需要拍照和驗證人臉識別，實際上被用于開戶洗錢。但我們通過人工智能對比識別發(fā)現(xiàn)，這一批開戶的人怎么提交的都是一樣的畫面背景、相似的燈光？系統(tǒng)就會報警提示。我們會和香港警方，以及國內(nèi)外業(yè)界人士進(jìn)行交流合作，從而更好地打擊犯罪。其次，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們可以更精準(zhǔn)地了解客戶需求和行為模式，從而為客戶定制個人化的服務(wù)，比如自動推薦更適合對方的理財服務(wù)。最后，就是能縮短時間和降低成本。比如我們在香港建立第一間虛擬銀行時，搭建所有的技術(shù)系統(tǒng)用了18到24個月，而出海去印尼建立第二間虛擬銀行時，因為有之前的經(jīng)驗和技術(shù)模式，只花了6至9個月就做好了。節(jié)省時間就是節(jié)省成本。而且線上銀行也不受地理因素限制，不需要那么多線下網(wǎng)點。記者：您覺得未來哪些技術(shù)會對金融科技帶來新的革命？

龍沛智：目前來看，技術(shù)領(lǐng)域有幾個大的突破值得關(guān)注。首先就是人工智能技術(shù)。用好人工智能，我相信用戶體驗會有脫胎換骨的改善，金融服務(wù)能夠完全進(jìn)入不一樣的層面。現(xiàn)在每家銀行都很關(guān)注人工智能技術(shù)，我認(rèn)為未來會成為銀行的技術(shù)標(biāo)配，也許五年或者十年后大家都能做到。但誰能最先實現(xiàn)這個技術(shù)應(yīng)用，誰就有了先發(fā)優(yōu)勢，在獲客方面會非常有優(yōu)勢。其次就是數(shù)據(jù)安全方面。如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)保護(hù)客戶隱私，也是非常重要的。這方面我們也是比較有技術(shù)優(yōu)勢的，因為我們做風(fēng)險管理這個領(lǐng)域做了11年了，現(xiàn)在后入行的企業(yè)沒有我們這么豐富的經(jīng)驗，也沒有我們這么龐大的數(shù)據(jù)來訓(xùn)練系統(tǒng)。

2017年前后，中國金融科技圈掀起一陣出海熱潮。當(dāng)時東南亞市場業(yè)態(tài)幾近空白，移動互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)增長，面對上億人口的金融需求，中國公司蜂擁而至。在最高峰時期，僅印度尼西亞就有超過2000家金融科技公司。但兩年繁榮過后，一場現(xiàn)金貸監(jiān)管風(fēng)暴席卷印尼，東南亞各國金融監(jiān)管隨之升級。當(dāng)游戲來到下半場，如何突出重圍成為了行業(yè)關(guān)注的焦點。“香港金融科技企業(yè)出海東南亞，我們有自己的獨特優(yōu)勢。”自從2018年在印尼開展業(yè)務(wù)以來，WeLab一路高歌猛進(jìn)，2019年9月拿下印尼金融服務(wù)監(jiān)管局（OJK）頒發(fā)的金融科技牌照；2023年11月，WeLab透過與Astra集團(tuán)共同持有的雅加達(dá)服務(wù)銀行BJJ，在印尼推出旗下第二家數(shù)字銀行——Bank Saqu。目前，Bank Saqu客戶已超100萬。從進(jìn)軍內(nèi)地到出海東南亞，WeLab的路徑折射了香港創(chuàng)科企業(yè)的發(fā)展縮影。記者：最早是什么時候開始看到東南亞市場的？龍沛智：我們在2014年就開始關(guān)注東南亞，2018年開始進(jìn)入印尼市場。最開始主要是做技術(shù)輸出。2020年我們香港的虛擬銀行正式開業(yè)，我們開始思考是否可以把這套技術(shù)搬到印尼去。所以2022年我們和印尼的Astra集團(tuán)合作收購印尼雅加達(dá)服務(wù)銀行BJJ百分之九十九的股份，把它變成了一個數(shù)字銀行。我們一直很看好東南亞市場的潛力。東南亞國家人口龐大，人口結(jié)構(gòu)年輕，智能手機(jī)普及率高，因此對金融科技行業(yè)來說蘊藏著巨大機(jī)遇。我們會把在香港已經(jīng)成熟的技術(shù)和運營模式輸出到東南亞，從而獲得更大的市場和新的增長點。記者：香港企業(yè)出海東南亞會有怎樣的優(yōu)勢？

龍沛智：香港作為國際金融中心，金融監(jiān)管體制享譽國際，因此香港金融企業(yè)在東南亞市場更容易建立起正面的企業(yè)形象和品牌效應(yīng)。比如我們?nèi)ド暾堄∧岬慕鹑谂普眨呀?jīng)獲得的香港的金融牌照是一個很大的加分項。

其次香港離內(nèi)地很近，所以我們可以吸納很多內(nèi)地的優(yōu)秀技術(shù)人才。中國內(nèi)地城市比如深圳的科技研發(fā)實力在海外也是很有名氣的，所以人家對你的技術(shù)實力也會比較信任。香港的專業(yè)金融人才加上內(nèi)地的科研技術(shù)人才，再加上“一帶一路”的優(yōu)惠政策，幫助我們能夠順利地走出去。

記者：香港人口比較少，銀行又多，因此香港數(shù)字銀行的模式并不一定適合印尼數(shù)字銀行。

龍沛智：這是肯定不一樣的。東南亞每個國家的語言、宗教信仰、生活習(xí)慣都不相同，也有著不同的貨幣和監(jiān)管機(jī)制。所以我們會針對每一個國家做深入的研究，比如當(dāng)?shù)氐娜丝凇⒔?jīng)濟(jì)、文化等，還要仔細(xì)研究當(dāng)?shù)氐恼⒋笃髽I(yè)、銀行，盡量爭取能和本地機(jī)構(gòu)開展合作。所以在印尼，我們一開始就會找一個當(dāng)?shù)氐拇髾C(jī)構(gòu)合作，借助他們的經(jīng)驗和資源，結(jié)合我們數(shù)字銀行的技術(shù)和經(jīng)驗，最終取得成功。其次，堅持用本地人的團(tuán)隊，因為他們對本地市場更了解。事實證明，這個做法收效甚佳。印尼數(shù)字銀行開業(yè)六個月就已經(jīng)獲得超過一百萬的新用戶。而且當(dāng)?shù)卣矔託g迎我們，因為我們解決就業(yè)，培養(yǎng)人才。目前我們在東南亞還是采取的加速擴(kuò)張的策略，我覺得布局東盟國家在未來的十年仍然會是我們相當(dāng)重要的經(jīng)濟(jì)增長點。記者：所以去年李家超特首出訪東南亞的時候，你們在馬來西亞也簽了一張單，要與匯豐合作。龍沛智：如果在馬來西亞單純做銀行，還需要再投入兩三年時間，但如果做B2B技術(shù)輸出，就會比較快。一來這個市場比較新，二來目前還是應(yīng)該比較側(cè)重輕資產(chǎn)的方式。由于匯豐已經(jīng)有當(dāng)?shù)氐你y行牌照、品牌、網(wǎng)絡(luò)。因此我們選擇了與匯豐合作這樣的方式來進(jìn)入。記者：今年您也將再次隨特首出訪東南亞國家，有什么期望嗎？龍沛智：這次出訪也會與之前一樣，是一個了解當(dāng)?shù)厥袌觥⑵髽I(yè)的好機(jī)會。

香港與東南亞國家和地區(qū)交流往來歷史久遠(yuǎn)，香港人“走出去”本身在語言和文化交流方面是具有優(yōu)勢的。現(xiàn)在政府也在進(jìn)一步加強(qiáng)和東盟國家開展合作，我們應(yīng)該把握這個機(jī)會去在東盟國家開展新的生意，尋求新發(fā)展。

其中，香港的金融人才和內(nèi)地的科技人才，二者缺一不可。那未來關(guān)鍵是怎樣從生活環(huán)境到營商環(huán)境等各方面，去吸引這些人才來香港發(fā)展。政府已經(jīng)施行了“搶人才”的政策，但我們還應(yīng)該做得更多。