近日，招商銀行信用卡中心通過對(duì)日常監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的一組異常數(shù)據(jù)順藤摸瓜，協(xié)助沈陽警方偵辦了一起黑灰產(chǎn)涉嫌敲詐勒索刑事案件，黑灰產(chǎn)中介陳某（化名）已于2023年8月以涉嫌敲詐勒索罪被刑事拘留。目前，該案正在進(jìn)行后續(xù)的法律流程。

??作為以涉嫌敲詐勒索罪定性的信用卡代理維權(quán)案件，該案件對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”起到更強(qiáng)力的警示與震懾作用。

??近兩年來，打擊黑灰產(chǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。2023年8月初，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》，呼吁金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)踐行負(fù)責(zé)任金融的理念，身體力行站在反“黑灰產(chǎn)”的第一線，共同抵御“黑灰產(chǎn)”活動(dòng)的侵害。

??以招商銀行信用卡為代表的金融機(jī)構(gòu)，憑借大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控技術(shù)，通過與監(jiān)管、公檢法等部門密切合作，始終奮戰(zhàn)在打擊“黑灰產(chǎn)”的前線，取得了顯著成效。

??“代理退息”服務(wù)費(fèi)達(dá)50%？警方破獲“黑灰產(chǎn)”敲詐案

??如今，銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段足以讓“黑灰產(chǎn)”中介“原形畢露”。

??在日常工作分析研判中，招行信用卡發(fā)現(xiàn)，自2021年以來持卡客戶來電要求調(diào)減信用卡利息、費(fèi)用等需求有異常增長(zhǎng)。

??針對(duì)這一異常波動(dòng)，招行信用卡排查發(fā)現(xiàn)，歸屬地為遼寧沈陽的號(hào)碼自2021年以來累計(jì)撥打招行信用卡客服九百余次。通過對(duì)該號(hào)碼順藤摸瓜，招行信用卡共發(fā)現(xiàn)其他關(guān)聯(lián)手機(jī)號(hào)二十余個(gè)，并由多人共同運(yùn)營(yíng)。該團(tuán)伙在一年內(nèi)累計(jì)撥打招行客服電話四千余次，涉及客戶一千余戶，累計(jì)調(diào)減息費(fèi)損失金額巨大。

??招行信用卡由此初步判定，該團(tuán)伙存在冒充持卡人身份，批量致電客服要求調(diào)減信用卡歷史息費(fèi)的情況。結(jié)合持卡人王先生向招行信用卡反饋的信息，案件全貌大致浮出水面。

??據(jù)持卡人王先生反映，曾通過朋友介紹了解到陳某團(tuán)伙正在開展“信用卡退息業(yè)務(wù)”，聲稱“可追回從辦卡之日起至今所有分期還款手續(xù)費(fèi)、利息，操作簡(jiǎn)單，無征信影響，成功之后收取調(diào)減金額的50%作為‘好處費(fèi)’”。

??由于王先生未向陳某團(tuán)伙支付“好處費(fèi)”，該團(tuán)伙便使用從王先生處套取的個(gè)人隱私信息，冒用王先生身份對(duì)其信用卡賬戶進(jìn)行異動(dòng)操作，所幸發(fā)現(xiàn)及時(shí)并未造成損失及時(shí)止損。

??根據(jù)此前掌握的異常數(shù)據(jù)，結(jié)合王先生提供的信息，招行信用卡迅速定位到了陳某。自2021年以來，陳某及其團(tuán)伙肆意開展所謂的“信用卡代理退息業(yè)務(wù)”，以威脅、恐嚇、辱罵等方式，惡意高頻冒充持卡客戶撥打招行信用卡客服熱線投訴，試圖達(dá)到讓銀行給客戶退息從而獲取巨額不當(dāng)利益的目的，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也給銀行員工造成巨大的心理創(chuàng)傷。

??2022年7月，招行信用卡中心就陳某代客退息團(tuán)伙的惡意行為向沈陽市公安局沈河分局報(bào)案，沈河分局領(lǐng)導(dǎo)高度重視，按照“平安護(hù)航”專項(xiàng)行動(dòng)部署要求，迅速成立專案組對(duì)案件進(jìn)行聯(lián)合研判，并由山東廟派出所負(fù)責(zé)具體偵辦此案件。該案件形態(tài)較新，缺乏既往判例，處理難度極高，但在分局領(lǐng)導(dǎo)的重視下，在分局各大隊(duì)的協(xié)同下，在辦案民警的不懈努力和招行信用卡的積極配合下，警方不斷完善證據(jù)鏈，犯罪嫌疑人陳某于2023年8月正式以涉嫌敲詐勒索罪被刑事拘留。通過該案的成功偵辦，沈陽公安有力的維護(hù)了正常的金融秩序和良好的營(yíng)商環(huán)境。

??“金融黑灰產(chǎn)”加速入刑 判罰持續(xù)加碼

??自2019年以來，打著“代理維權(quán)”“代理投訴”“解決債務(wù)”“專業(yè)反催收”“減免息費(fèi)”等幌子的金融“黑中介”頻繁出現(xiàn)在各大社交及短視頻平臺(tái)。這些“黑中介”往往使用一套話術(shù)、一個(gè)模板，在短時(shí)間內(nèi)盯住一家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意投訴，試圖達(dá)到讓金融機(jī)構(gòu)減免債務(wù)的目的。這種行為蔓延成風(fēng)，已對(duì)公民信息與財(cái)產(chǎn)安全、金融行業(yè)生態(tài)健康以及社會(huì)信用體系建設(shè)產(chǎn)生嚴(yán)重危害。

??據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬件，其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬件，占投訴總量57％，信用卡業(yè)務(wù)投訴超3.2萬件，占投訴總量30.6％。個(gè)人貸款與信用卡業(yè)務(wù)投訴量居高，這意味著消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)正在迅速提升，但也可從側(cè)面反映出“非法代理投訴”“代理維權(quán)”“反催收”等黑灰產(chǎn)的行徑之猖獗。

??金融“黑灰產(chǎn)”背后的危害不言而喻。

??從此次個(gè)案來看，對(duì)持卡人而言，從交出個(gè)人信息的那一刻起，其合法權(quán)益已無法得到保障，個(gè)人信息安全及財(cái)產(chǎn)安全均有受到威脅和侵害的可能。

??對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，惡意維權(quán)、恐嚇投訴不僅擾亂了銀行正常的工作秩序，損害了金融機(jī)構(gòu)的商譽(yù)與經(jīng)濟(jì)利益，也一定程度上影響了其客服員工的身心健康與生活狀態(tài)。

??對(duì)于社會(huì)大眾而言，這一行徑不僅破壞了正常的市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定，更是對(duì)“自身”權(quán)益的一種變相侵害，因?yàn)槠鋰?yán)重?cái)D占了真實(shí)消費(fèi)者的維權(quán)資源。

??值得慶幸的是，近年來，隨著監(jiān)管的逐漸完善、重視，加之金融機(jī)構(gòu)與警方緊密聯(lián)手、持續(xù)打擊，金融“黑灰產(chǎn)”加速入刑，懲戒從嚴(yán)。

??一方面，“代理退?！钡冉鹑诤诨耶a(chǎn)從嚴(yán)入刑，打擊力度不斷提升，起到了巨大警示威懾作用。2023年5月，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退?！苯鹑诤诨耶a(chǎn)犯罪嫌疑人犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個(gè)月（緩期8個(gè)月）到有期徒刑3年10個(gè)月不等的刑罰；

??另一方面，判例定性更加結(jié)合實(shí)際情況，更好地維護(hù)了社會(huì)與金融市場(chǎng)秩序。2023年6月，福建省廈門市思明區(qū)人民法院判決1名涉“信用卡代理維權(quán)”金融黑灰產(chǎn)犯罪嫌疑人犯“敲詐勒索罪”，判處有期徒刑一年三個(gè)月。

??此次招行信用卡協(xié)助沈陽警方破獲的上述案件則進(jìn)一步改變了此前信用卡代理維權(quán)案多以詐騙罪入刑的局面，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)具有極大的意義。不僅保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益、震懾了“黑灰產(chǎn)”從業(yè)者，更弘揚(yáng)了金融正能量。

??打鐵還需自身硬 全面保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

??打擊金融“黑灰產(chǎn)”，金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸。而如何更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，招行信用卡認(rèn)為“打鐵還需自身硬”，技術(shù)的力量同樣不可或缺。

??在金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟舉辦的“2023卓越數(shù)字金融大賽”中，招行信用卡獨(dú)家創(chuàng)新研發(fā)的“反電信詐騙鏈?zhǔn)椒揽伢w系”榮獲“全場(chǎng)卓越大獎(jiǎng)”。截至目前，招行信用卡“反電信詐騙鏈?zhǔn)椒揽伢w系”已累計(jì)為客戶避免因詐騙損失金額5億元，實(shí)現(xiàn)超90%的主動(dòng)發(fā)現(xiàn)率和資金止損率；對(duì)于利用信用卡進(jìn)行涉詐資金洗錢行為，攔截的資金規(guī)模達(dá)1.6億元。

??“反電信詐騙鏈?zhǔn)椒揽伢w系”只是招行信用卡金融科技能力的具象展現(xiàn)之一。不斷進(jìn)化的招行信用卡科技力，始終在為持卡人用卡安全保駕護(hù)航，監(jiān)測(cè)可疑交易，及時(shí)攔截風(fēng)險(xiǎn)。2022年全年，招行信用卡全年實(shí)時(shí)偵測(cè)涉詐資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)交易9萬筆，全年發(fā)送交易提醒與風(fēng)險(xiǎn)提示逾38萬條，對(duì)掌上生活疑似營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)攻擊進(jìn)行干預(yù)超過930萬次，封控違規(guī)賬號(hào)367萬個(gè)。

??在強(qiáng)化、錘煉自身能力的同時(shí)，招行信用卡更積極主動(dòng)與社會(huì)各方協(xié)同共建。目前，招行信用卡已與國(guó)家反詐中心、各地反詐中心、中國(guó)銀聯(lián)等卡組織、頭部社交平臺(tái)等各方建立了聯(lián)動(dòng)，同時(shí)也不斷落實(shí)、深化“警企聯(lián)動(dòng)”的打擊“黑灰產(chǎn)”機(jī)制。

??今年5月，招行信用卡協(xié)助上海警方成功打掉一起利用疑似發(fā)展人員模式實(shí)施惡意逃廢債的全國(guó)犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人，并對(duì)其中部分人員采取刑事拘留刑事強(qiáng)制措施。

??同月，招行信用卡向上海市公安局報(bào)案——在日常反催收中介人員監(jiān)測(cè)工作中發(fā)現(xiàn)一名疑似從事反催收業(yè)務(wù)人員。僅僅兩周時(shí)間，犯罪嫌疑人就被火速抓捕歸案，警方在廣東東莞對(duì)涉案謝某采取了刑事強(qiáng)制措施。

??未來，招行信用卡也將一如既往地以保護(hù)消費(fèi)安全與公平為己任，為客戶創(chuàng)造安全、公平的用卡環(huán)境，將保障消費(fèi)者權(quán)益作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。同時(shí)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，招行信用卡也將積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)打擊金融“黑灰產(chǎn)”亂象，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。