在上海浦東新區(qū)某大廈內(nèi),掛著“法律咨詢”的招牌,平日里不少人進進出出惹人注意。這背后,其實是一個“駐點上海、輻射全國”的團伙窩點,打著“互聯(lián)網(wǎng)+法律”的幌子,推廣代理投訴等“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

2023年5月,上海市公安機關(guān)在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng),成功打掉了這個利用發(fā)展成員模式實施惡意逃廢銀行債務(wù)的全國性犯罪團伙,抓獲犯罪嫌疑人20余人。

近年來,金融“黑灰產(chǎn)”騙局看似層出不窮,實則萬變不離其宗。這些違法行為均是利用了人性的弱點,打著制度的“擦邊球”,披上“為人排憂解難”的外衣,實則是為了收取高昂費用,攫取非法利益。這類犯罪行為不僅侵害了債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益,更是對社會信用體系建設(shè)、金融市場秩序正常運行產(chǎn)生了極大的危害和影響,必須堅決打擊、嚴(yán)懲不貸。一直以來,在上海銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下,上海銀行業(yè)保險業(yè)不斷加強防范手段,借助包括法律手段在內(nèi)的各項措施,不遺余力打擊金融“黑灰產(chǎn)”。

一、“黑灰產(chǎn)”新騙局:代理維權(quán)+發(fā)展人員,影響廣危害大

案件的線索源頭來自于去年招商銀行信用卡中心(以下簡稱“招行信用卡”)的日常安全監(jiān)測。

2022年,招行信用卡在日常監(jiān)測研判工作中發(fā)現(xiàn),一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后,擁有豐富反黑灰產(chǎn)經(jīng)驗的招行信用卡即判斷,該賬戶可能被違法“代理”了。

通過進一步的分析排查,發(fā)現(xiàn)該賬戶相關(guān)的上海紅六權(quán)法律咨詢公司(以下簡稱“紅六權(quán)”)主要從事“代理維權(quán)”“代理投訴”“信用卡債務(wù)優(yōu)化”“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

和其他金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)模式有所不同的是,“紅六權(quán)”以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭,通過發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)從中牟利。

鑒于此種發(fā)展成員推廣“黑灰產(chǎn)”的模式極具社會危害性,且影響范圍遍及全國,在人民銀行上海分行的指導(dǎo)和支持下,招行信用卡主動部署、收集線索,于2022年12月向上海市公安機關(guān)反饋相關(guān)問題,開展警企聯(lián)合打擊。上海市公安機關(guān)接報后對此案高度重視,經(jīng)過分析研判、縝密偵查,該案件于今年5月成功收網(wǎng)。

值得警惕的是,該案只是已成產(chǎn)業(yè)化、團伙化運營的金融“黑灰產(chǎn)”的冰山一角。犯罪團伙聲稱可以幫助客戶減輕或解決債務(wù)問題,在此案中更是“加以利益誘惑”,引導(dǎo)持卡人逾期后反復(fù)投訴,甚至偽造、提供虛假材料。不僅浪費了金融資源、侵害了消費者合法利益,更嚴(yán)重擾亂了正常的金融市場經(jīng)營秩序。

二、亂象滋生:“代理費”打水漂,錢財信用“兩空”

自2019年以來,“代理維權(quán)”“債務(wù)優(yōu)化”等金融“黑灰產(chǎn)”滋生蔓延,逐漸發(fā)展成上下游分工明確的產(chǎn)業(yè)鏈。典型的金融“黑灰產(chǎn)”通常通過套用內(nèi)容不實的投訴舉報模板,纏訪纏訴“碰瓷”銀行,近年來這一現(xiàn)象越發(fā)猖獗。

而這條產(chǎn)業(yè)鏈中的從業(yè)人員——“黑中介”,看似在債務(wù)人艱難之際伸出“援手”,實際上,債務(wù)人在向“黑中介”尋求幫助的那一刻起,已落入犯罪團伙編織的陷阱,其個人權(quán)益無法得到有效保障,面臨巨大風(fēng)險隱患。

招行信用卡持卡人王某(化名)的受害經(jīng)過令人警醒。為解決欠款問題,去年王某求助于一家債務(wù)協(xié)商公司,對方提出了總計數(shù)萬元的所謂的律師代理費,并要求王某先行支付5000元,同時將本人實名電話卡寄送至該公司。

王某在按照對方要求支付5000元后,卻發(fā)現(xiàn)期待中的解決債務(wù)始終未落實。而當(dāng)王某提出退款時,對方嚴(yán)詞拒絕,聲稱費用已用于“操作”解決王某債務(wù)問題。不僅如此,該公司工作人員進一步要求王某將本人手機號碼進行來電轉(zhuǎn)移,并告知無法以律師身份直接為其協(xié)商,而是要冒充王某本人身份聯(lián)系銀行“談判”。然而,王某的債務(wù)問題始終未被解決,先行支付的5000元首付款也打了水漂,走投無路的王某只能向公安機關(guān)報案尋求幫助。

回溯過往案例不難發(fā)現(xiàn),“黑灰產(chǎn)”受害者的個人信息數(shù)據(jù)、資金財產(chǎn)等都面臨巨大風(fēng)險。在代理債務(wù)協(xié)商過程中,黑中介往往會要求客戶提供包含銀行卡密碼等敏感信息,同時讓客戶辦理呼叫轉(zhuǎn)移或修改預(yù)留手機號后將手機SIM卡寄送給代理。這意味著,消費者不僅可能面臨資金損失,個人信息還有可能被非法利用,存在巨大風(fēng)險。

三、重拳打擊:案件宣判、黑中介獲刑,法律嚴(yán)懲不貸

近年來,金融“黑灰產(chǎn)”亂象已經(jīng)引起了銀行機構(gòu)、金融監(jiān)管和司法系統(tǒng)的高度重視。全國多地金融監(jiān)管、公安、市場監(jiān)管部門相繼發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報風(fēng)險 優(yōu)化營商環(huán)境的通告》等通告,明確反催收機構(gòu)的“代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅決打擊。

招行信用卡積極發(fā)揮行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)帶頭作用及在金融安全監(jiān)測領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢,自2022年起至今,通過對“黑灰產(chǎn)”建立專項研究機制,精確其行為模式,在全國范圍內(nèi)助力公安機關(guān)破獲多起黑灰產(chǎn)案件。

特別是在2021 年 6 月,招行信用卡成功協(xié)助山東警方偵破一起信用卡“征信修復(fù)”偽造文書的標(biāo)志性案件。2022 年 1 月,此案已由法院宣判,對金融“黑灰產(chǎn)”起到了極大的震懾作用。

該案中,“征信修復(fù)”黑中介鄭某和胡某,為一名招行信用卡逾期持卡人偽造了有關(guān)部門證明文件,教唆招行信用卡持卡人前往招行網(wǎng)點“修復(fù)不良征信”,被招行工作人員識破。法院最終判決胡某犯偽造、買賣國家機關(guān)公文罪,判處有期徒刑一年三個月,并處罰金8000元;犯偽造事業(yè)單位印章罪,判處有期徒刑一年兩個月,并處罰金8000元,決定執(zhí)行有期徒刑二年二個月;鄭某犯買賣國家機關(guān)公文罪,判處有期徒刑一年三個月,并處罰金8000元。

對于“黑中介”偽裝、教唆客戶,并通過“非法職業(yè)代理投訴”提出的無理訴求,招行信用卡對其堅決拒絕。

2022年7月,招行信用卡接到客戶張某(化名)投訴信用卡賬務(wù)問題和索賠要求。招行信用卡高度重視客戶的投訴和反饋,但經(jīng)嚴(yán)密自查后發(fā)現(xiàn)張某疑似為非法職業(yè)代理投訴,遂立即向廣州市公安機關(guān)報案。同年12月,廣州市公安公安機關(guān)以信用卡詐騙罪對張某采取刑事強制措施。

除了對“征信修復(fù)”和“非法職業(yè)代理投訴”黑灰產(chǎn)給予精準(zhǔn)打擊,招行信用卡也在持續(xù)開展對“反催收聯(lián)盟”的常態(tài)打擊,并在發(fā)現(xiàn)團伙犯罪的蛛絲馬跡后,及時上報警方、協(xié)同處置。

2022 年 6 月至今,招行信用卡在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)多名持卡人從事“信用卡反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù),并涉嫌“兼職”其他違法犯罪活動。其中長春地區(qū)持卡人劉某(化名)存在非法經(jīng)營(套現(xiàn)、養(yǎng)卡)的嫌疑、武漢地區(qū)持卡人夏某(化名)在代理推廣自媒體軟件同時從事金融黑灰產(chǎn)、東莞地區(qū)持卡人林某(化名)涉嫌非法從事代還款軟件推廣……

招行信用卡隨即將掌握的相關(guān)線索反饋給公安機關(guān)。目前,上述三人均已被公安機關(guān)采取刑事強制措施。

與此同時,招行信用卡不斷健全警企協(xié)作、立體化打擊金融“黑灰產(chǎn)”長效機制。對“征信修復(fù)”“非法職業(yè)代理投訴”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)發(fā)起集群戰(zhàn)役,截斷流量鏈、斬斷產(chǎn)業(yè)鏈、打擊利益鏈,持續(xù)、主動向上海、北京、重慶、廣東、廣西、福建、山東、山西、遼寧等多地公安機關(guān)反饋并跟蹤處置。

四、招行信用卡:構(gòu)建“銀行+客戶”雙邊防控生態(tài)

一直以來,招行信用卡以保護消費安全與公平為己任。一方面,將保障消費者的財產(chǎn)安全作為風(fēng)險控管的首要目標(biāo);另一方面,持續(xù)建立健全阻斷“黑灰產(chǎn)”機制。通過開展專項打擊行動,重點打擊金融黑灰產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)、黑客攻擊破壞等違規(guī)行為,清理有害信息,關(guān)停違法賬號,強化金融企業(yè)安全管理,持續(xù)打造風(fēng)清氣正的用卡環(huán)境,不斷凈化金融生態(tài)。

2022年全年,招行信用卡實時偵測涉詐資金流動風(fēng)險交易9萬筆,發(fā)送交易提醒與風(fēng)險提示逾38萬條,對掌上生活A(yù)pp疑似營銷風(fēng)險攻擊進行干預(yù)超930萬次,封控違規(guī)賬號367萬個。

針對金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)技術(shù)手段專業(yè)化、類型復(fù)雜化的特點,招行信用卡持續(xù)加強研判分析,提高命中精度,全力挖掘“停息掛賬”“賬務(wù)清零”“征信修復(fù)”等黑灰產(chǎn)線索。2022年起至今,排查、辨識各類“黑灰產(chǎn)”相關(guān)信息12萬余條。針對金融“黑灰產(chǎn)”通過社交平臺、新媒體擴大影響、迷惑受眾的特點,招行信用卡構(gòu)建了“銀行+客戶”的全新雙邊防控生態(tài),通過詐騙手法解析、熱點知識投送、故事連載、視頻直播等人們喜聞樂見的方式實現(xiàn)金融科普,不斷提升廣大金融消費者的風(fēng)險防范意識。

而針對消費者通過正規(guī)渠道反饋的真實問題,招行信用卡直面短板,積極維護客戶的合法權(quán)益、支持客戶的合理訴求,并在圍繞“打造價值銀行”的全行整體戰(zhàn)略目標(biāo)下,通過溯源治理、流程回檢等持續(xù)提升客戶體驗和服務(wù)質(zhì)量,從根本上預(yù)防問題的發(fā)生。

在招行信用卡看來,為客戶創(chuàng)造安全的環(huán)境正是“以客戶為中心”的重要落腳點。未來招行信用卡將在監(jiān)管單位的指導(dǎo)下,繼續(xù)積極承擔(dān)社會責(zé)任,打擊金融“黑灰產(chǎn)”亂象,維護金融市場秩序穩(wěn)定。