汽車(chē)產(chǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的戰(zhàn)略性、支柱性產(chǎn)業(yè)，是穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)的重要領(lǐng)域。如何促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和汽車(chē)產(chǎn)業(yè)深度融合？如何滿(mǎn)足消費(fèi)者線(xiàn)上購(gòu)車(chē)的需求，進(jìn)一步釋放汽車(chē)消費(fèi)潛力？近日，在人民政協(xié)網(wǎng)主辦的“加快數(shù)實(shí)融合 釋放汽車(chē)消費(fèi)活力”座談會(huì)上，部分經(jīng)濟(jì)界全國(guó)政協(xié)委員與相關(guān)企業(yè)代表深度交流、把脈建言。

金融服務(wù)汽車(chē)消費(fèi)“堵點(diǎn)”如何破？

鼓勵(lì)汽車(chē)等大宗商品消費(fèi)，營(yíng)造良好的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境是重要基礎(chǔ)。“數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)全年新車(chē)銷(xiāo)量2686.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)2.1%，連續(xù)13年居全球單一市場(chǎng)銷(xiāo)售首位。其中表現(xiàn)最亮眼的當(dāng)屬新能源汽車(chē)，連續(xù)8年保持全球第一。”座談會(huì)上，阿里集團(tuán)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及運(yùn)營(yíng)中心阿里汽車(chē)/天貓服飾/天貓物流事業(yè)群總裁陳曦介紹了一組數(shù)據(jù)。

隨著城鄉(xiāng)居民收入水平提升、汽車(chē)制造技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的普惠效應(yīng)，汽車(chē)資產(chǎn)屬性日益下降，汽車(chē)消費(fèi)正在從奢侈品向代步工具和休閑娛樂(lè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，商品迭代及更換頻率加快。與此同時(shí)，多項(xiàng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者的看車(chē)、購(gòu)車(chē)的決策偏好正在向線(xiàn)上遷移，越來(lái)越看中銷(xiāo)售全過(guò)程的數(shù)字化、便捷化體驗(yàn)。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，30%消費(fèi)者希望一鍵訂購(gòu)后新車(chē)送貨上門(mén)，甚至愿意為不超過(guò)1000公里的送車(chē)?yán)锍谭?wù)支付額外費(fèi)用。同時(shí)，90后、00后逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)主力軍，他們更注重線(xiàn)上選配，柔性化定制等多元化、個(gè)性化的新能源消費(fèi)體驗(yàn)。

“然而，目前行業(yè)內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)大多為線(xiàn)下場(chǎng)景提供定制化汽車(chē)消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品，線(xiàn)上汽車(chē)整車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品很少，而且線(xiàn)上大額支付還存在卡點(diǎn)。”陳曦表示。人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。同時(shí)，第三方余額支付層面也受《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付管理辦法》、各銀行自設(shè)的線(xiàn)上支付額度等限制，很難滿(mǎn)足線(xiàn)上汽車(chē)消費(fèi)需求。調(diào)查顯示，有50%的線(xiàn)上消費(fèi)者有意愿線(xiàn)上一次性全額付清車(chē)款，其中30%因各種支付限制最終放棄了線(xiàn)上購(gòu)車(chē)行為。

“國(guó)家的相關(guān)文件對(duì)于三大類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景是非常重視的，一個(gè)是汽車(chē)消費(fèi)，第二個(gè)是住房改造，另一個(gè)是養(yǎng)老。”阿里巴巴集團(tuán)副總裁邢悅介紹，隨著國(guó)家疫情防控政策的調(diào)整，居民的消費(fèi)意愿在快速回升。但與居家生活用品不同，線(xiàn)上大宗商品的銷(xiāo)售增長(zhǎng)緩慢，特別是近年來(lái)剛剛興起的在線(xiàn)汽車(chē)銷(xiāo)售仍待突破政策瓶頸。

在十三屆全國(guó)政協(xié)常委、全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林看來(lái)，加快推進(jìn)與汽車(chē)線(xiàn)上消費(fèi)新場(chǎng)景相配套的金融服務(wù)舉措，不但能充分釋放汽車(chē)金融促消費(fèi)的潛能，還有助于通過(guò)金融支持汽車(chē)消費(fèi)，進(jìn)一步推動(dòng)線(xiàn)上銷(xiāo)售新趨勢(shì)的發(fā)展。

“從擴(kuò)大內(nèi)需，提振消費(fèi)信心，促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看來(lái)看，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)線(xiàn)上汽車(chē)消費(fèi)特定場(chǎng)景提高消費(fèi)者單筆支付額度。”全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)資產(chǎn)評(píng)估協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)權(quán)忠光建議，金融監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)銀行聯(lián)合整車(chē)廠商、電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)在線(xiàn)上汽車(chē)消費(fèi)場(chǎng)景下，可授權(quán)臨時(shí)提升銀行卡快捷支付額度，從目前行業(yè)普遍的5萬(wàn)元/筆增加到最高30萬(wàn)元/筆，基本可以覆蓋到絕大多數(shù)家用汽車(chē)品牌。

 “我們一直說(shuō)軟件定義世界，現(xiàn)在可以說(shuō)數(shù)字定義世界。”全國(guó)政協(xié)委員、北京交通大學(xué)教授鐘章隊(duì)表示，要關(guān)注汽車(chē)全生命周期的數(shù)字化，通過(guò)數(shù)字產(chǎn)業(yè)與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)融合，將汽車(chē)設(shè)計(jì)、制造、銷(xiāo)售、維護(hù)，真正連通起來(lái)，也就是把用戶(hù)和最前端的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈連通起來(lái)，不僅促進(jìn)消費(fèi)，甚至可以促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的更新?lián)Q代。

 鐘章隊(duì)建議，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是我國(guó)工業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中一個(gè)重要的發(fā)力點(diǎn)，這個(gè)產(chǎn)業(yè)有很強(qiáng)的確定性。這種確定性主要體現(xiàn)在新能源汽車(chē)這方面。未來(lái)要通過(guò)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，切實(shí)推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)月汽車(chē)產(chǎn)業(yè)融合，這方面可以借鑒一下歐美、日、韓等國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，推出適合消費(fèi)者的汽車(chē)金融產(chǎn)品。

如何消除消費(fèi)者線(xiàn)上購(gòu)車(chē)的后顧之憂(yōu)？

“數(shù)字金融助力汽車(chē)消費(fèi)是一個(gè)重要路徑，但不可回避的是，金融服務(wù)介入大宗商品消費(fèi)支付等，究竟該如何配套，還面臨著個(gè)人信息不匹配等諸多問(wèn)題。”尚福林表示，汽車(chē)金融不斷創(chuàng)新數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，在汽車(chē)流通領(lǐng)域的驅(qū)動(dòng)力作用日益凸顯，下一步，還需提升服務(wù)質(zhì)量，覆蓋更多范圍，簡(jiǎn)化審批流程；同時(shí)，要加大科技投入，注重金融科技人才培養(yǎng)；另外，要提高防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

“金融風(fēng)險(xiǎn)面廣、點(diǎn)多、數(shù)量多，如何管控？線(xiàn)上購(gòu)車(chē)售后服務(wù)如何跟上？需要進(jìn)一步加強(qiáng)研究，如實(shí)名制等措施是否可以形成統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都需要繼續(xù)細(xì)化，在促進(jìn)線(xiàn)上汽車(chē)消費(fèi)的同時(shí)做好防范化解風(fēng)險(xiǎn)工作。” 十三屆全國(guó)政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮建議。

“2021年底，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)開(kāi)發(fā)了線(xiàn)上新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬產(chǎn)品，保單可以在線(xiàn)上操作，讓消費(fèi)者一個(gè)良好體驗(yàn)。專(zhuān)屬產(chǎn)品上線(xiàn)一年多對(duì)新能源汽車(chē)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，尤其是對(duì)新能源汽車(chē)的網(wǎng)上銷(xiāo)售發(fā)揮了重要作用。”周延禮介紹說(shuō)，目前，車(chē)險(xiǎn)從投保開(kāi)始直到遠(yuǎn)程理賠，數(shù)字化程度已達(dá)到80%-90%的水平。

 “很多保險(xiǎn)公司都可以簽網(wǎng)上的合同，費(fèi)率可以談，保險(xiǎn)的問(wèn)題不大。關(guān)鍵是線(xiàn)上銷(xiāo)售信息對(duì)稱(chēng)化的問(wèn)題最難解決，這是我們?cè)诰€(xiàn)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售最大的障礙。”全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)資產(chǎn)評(píng)估協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)權(quán)忠光表示，做好信用采集，要既保證個(gè)人信用的真實(shí)性，又能保證個(gè)人信息的安全和保密，下一步要加強(qiáng)研究和落實(shí)。

十三屆全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)王一鳴表示，促消費(fèi)也包括適度擴(kuò)大消費(fèi)信貸，目前，消費(fèi)信貸的占比較大。“下一步，在更多優(yōu)惠政策上，還需做好引導(dǎo)，進(jìn)一步拉動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)；另外，不同的汽車(chē)公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)，要通過(guò)多方協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推動(dòng)汽車(chē)金融產(chǎn)品走向標(biāo)準(zhǔn)化。”

消費(fèi)場(chǎng)景“上新”如何做？

由新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)和新技術(shù)所驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)“新供給”，正不斷創(chuàng)造著新需求。當(dāng)人們的消費(fèi)意愿從“有沒(méi)有”轉(zhuǎn)向“好不好”，消費(fèi)升級(jí)的要求正在變得越來(lái)越個(gè)性化、多樣化和高品質(zhì)。“上新”成為擴(kuò)大內(nèi)需和提振消費(fèi)的重要引擎。  

“在新產(chǎn)品、新技術(shù)、新供給的創(chuàng)新引領(lǐng)下，要拓展汽車(chē)消費(fèi)的新場(chǎng)景。”尚福林表示。

 “目前，線(xiàn)上購(gòu)車(chē)，可以實(shí)現(xiàn)送車(chē)到家，但是用戶(hù)體驗(yàn)度較低。采用數(shù)字化購(gòu)車(chē)，消費(fèi)者能夠找到有關(guān)他們的信息并產(chǎn)生興趣是至關(guān)重要的，建議加強(qiáng)線(xiàn)上與線(xiàn)下融合，讓用戶(hù)線(xiàn)上選車(chē)，線(xiàn)下可以在展廳進(jìn)行實(shí)體體驗(yàn)，從而為用戶(hù)打造購(gòu)車(chē)新體驗(yàn)。”周延禮表示。

在權(quán)忠光看來(lái)，目前汽車(chē)線(xiàn)上銷(xiāo)售有很大優(yōu)勢(shì)，可選擇性強(qiáng)，同時(shí)，價(jià)格上也可以定制化，可以定制的從需求端解決供應(yīng)供給端的問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的方面就是要進(jìn)一步強(qiáng)化線(xiàn)上體驗(yàn)，比如以新興VR虛擬現(xiàn)實(shí)制作的車(chē)輛VR互動(dòng)展示系統(tǒng)，能直接促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化。

“我們?cè)诜抡婊木W(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)空間下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬駕駛員的展示和 VR模擬展示，能讓用戶(hù)感受到不同標(biāo)配、選配的車(chē)在行駛當(dāng)中的數(shù)據(jù)性能比較，讓感興趣的潛在客戶(hù)能觸手可及，獲得車(chē)輛信息全面信息，這是實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上汽車(chē)銷(xiāo)售非常重要的一個(gè)方向和優(yōu)勢(shì)。”權(quán)忠光說(shuō)道。

權(quán)忠光介紹，目前，包括抵押、上牌等的一站式服務(wù)在多地已有試點(diǎn)，下一步還要加大推廣，尤其是針對(duì)線(xiàn)上購(gòu)車(chē)，打造整合多項(xiàng)服務(wù)的一站式線(xiàn)上汽車(chē)消費(fèi)新場(chǎng)景，提升線(xiàn)上線(xiàn)下融合的沉浸式購(gòu)車(chē)體驗(yàn)。

“數(shù)實(shí)融合的堵點(diǎn)，更多來(lái)自數(shù)字經(jīng)濟(jì)。”全國(guó)政協(xié)委員、北京交大教授鐘章隊(duì)解釋稱(chēng)，融合分為三層，第一層是融合新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施，第二層是融合基礎(chǔ)設(shè)施，第三層是創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施。

“實(shí)際上，對(duì)于阿里等企業(yè)來(lái)說(shuō)，最核心、最難的融合在于基礎(chǔ)設(shè)施。”鐘章隊(duì)表示，下一步要努力和實(shí)踐的重點(diǎn)，就是探索如何真正地使新能源汽車(chē)全生命周期實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，這是最難實(shí)現(xiàn)的一段。

“這一段實(shí)現(xiàn)后，將來(lái)從設(shè)計(jì)到制造、銷(xiāo)售、維護(hù)，才能真正連通起來(lái)，真正把用戶(hù)和最前端的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)鏈連通起來(lái)，不僅可以促進(jìn)消費(fèi)，甚至可以促進(jìn)汽車(chē)的更新?lián)Q代。”鐘章隊(duì)進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)，尤其是在新能源汽車(chē)全生命周期的數(shù)字化方面，不能只從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)角度考慮，還需從頂層設(shè)計(jì)加強(qiáng)研究，進(jìn)一步細(xì)化產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)。