數(shù)字時(shí)代下，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各行各業(yè)乃至全社會(huì)的共同目標(biāo)。經(jīng)過多年發(fā)展，我國(guó)在金融科技方面取得了積極進(jìn)展。如今，我國(guó)金融科技開始從“立柱架梁”邁入“積厚成勢(shì)”新階段。

對(duì)于銀行業(yè)來說，在新冠肺炎疫情倒逼之下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐正在逐步加快，越來越多的商業(yè)銀行開始利用金融科技重塑銀行體系，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是一道選擇題，而是一道生存題。

在政策和大浪潮的推動(dòng)下，作為一家頗具特色的科技領(lǐng)先型中小銀行，廈門國(guó)際銀行認(rèn)為，要始終堅(jiān)持國(guó)際化的布局、服務(wù)實(shí)體的初心、開放的理念、科技引領(lǐng)的理念、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的理念不變，在金融科技數(shù)字化大潮中應(yīng)勢(shì)而變、乘勢(shì)而上。

“數(shù)字化浪潮的大勢(shì)是不可變的、是向前的。”廈門國(guó)際銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾如是說。目前，廈門國(guó)際銀行總資產(chǎn)已邁入萬億城商行之列，面對(duì)“致力于未來五年打造科技最領(lǐng)先城商行”這一目標(biāo)，又交出了一份怎樣的“數(shù)字時(shí)代”答卷？

凝聚科技之力，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)

近年來，廈門國(guó)際銀行的企業(yè)存款和貸款繼續(xù)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和穩(wěn)定增長(zhǎng)，這有賴于該行金融科技的強(qiáng)力支撐。

截至2021年末，廈門國(guó)際銀行共上線線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)、電子保函管理、企業(yè)賬戶資金管理、國(guó)行e企盈等十余個(gè)對(duì)公線上化平臺(tái)，打造公司數(shù)字化基礎(chǔ)平臺(tái)體系，發(fā)布“國(guó)行E家”公司數(shù)字化品牌，構(gòu)建“融升”創(chuàng)新授信、“慧升”支付結(jié)算、“盈升”渠道服務(wù)三大產(chǎn)品體系。

該行先后與國(guó)家電網(wǎng)集團(tuán)、國(guó)家信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心、信易貸平臺(tái)、地方公共資源交易中心等數(shù)據(jù)及場(chǎng)景平臺(tái)合作推出金融科技創(chuàng)新授信業(yè)務(wù)，為大量中小微企業(yè)提供高效金融支持，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。

從數(shù)據(jù)來看，2021年度，該行公司數(shù)字化創(chuàng)新授信業(yè)務(wù)累計(jì)落地182億元，是2020年全年落地量的5倍，該行數(shù)字化金融服務(wù)的企業(yè)客戶數(shù)在全部企業(yè)客戶總數(shù)的占比超過40%，并推出“國(guó)行信e融”“國(guó)行鏈e融”“國(guó)行e投標(biāo)”“國(guó)行數(shù)e融”等等公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)品，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及中小微企業(yè)的實(shí)力得到明顯提升。其中，“國(guó)行信e融”有效運(yùn)用國(guó)家信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心數(shù)據(jù)，累計(jì)為2300多家戶小微企業(yè)提供信用貸款，“國(guó)行e投標(biāo)”為3000多家投標(biāo)企業(yè)節(jié)約了大量投標(biāo)保證金資金占用，極大減低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

值得一提的是，廈門國(guó)際銀行還通過“國(guó)行e企盈”移動(dòng)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)為中小微企業(yè)提供遠(yuǎn)程辦公、線上支付結(jié)算與融資服務(wù)。目前，辦理該免費(fèi)服務(wù)的企業(yè)客戶基本是中小微企業(yè)。

此外，圍繞普惠金融與消費(fèi)金融，廈門國(guó)際銀行建立了“Hello!夢(mèng)想+”普惠金融品牌，依托數(shù)字小微平臺(tái)、數(shù)字消費(fèi)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，打造了“智騰”小微金融服務(wù)、“智享”數(shù)字消費(fèi)金融、“智信”綜合支付三大產(chǎn)品服務(wù)體系。

截至2021年末，廈門國(guó)際銀行零售普惠數(shù)字信貸累計(jì)凈增約99.7億元，共計(jì)服務(wù)普惠型小微貸款客戶約7萬戶。

培育科技人才，加大研發(fā)投入

在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的背后，是廈門國(guó)際銀行大筆的科技投入。

為了形成技術(shù)壁壘、在未來的競(jìng)爭(zhēng)中能夠長(zhǎng)期處于優(yōu)勢(shì)地位，近年來，各類金融機(jī)構(gòu)都在持續(xù)穩(wěn)步提升科技方面的投入，包括科技研發(fā)投入、科技人才投入等，廈門國(guó)際銀行也不例外。

在《廈門國(guó)際銀行金融科技第五個(gè)五年規(guī)劃（2021-2025）》當(dāng)中，該行提到，要加大科技資源投入，保持科技人員占比8%左右，加強(qiáng)復(fù)合型與專業(yè)型科技人才引入與能力培養(yǎng)。

該行還表示，要高度重視金融科技應(yīng)用與數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)作用，保持科技投入持續(xù)增長(zhǎng)。

2021年全年，廈門國(guó)際銀行科技投入為7.16億元，較上年增長(zhǎng)23.63%；近三年科技投入占營(yíng)收比例分別為3.01%、3.23%、4.66%，呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，穩(wěn)居同業(yè)較高水平。

數(shù)字化人才也是廈門國(guó)際銀行的布局重點(diǎn)。為滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)高素質(zhì)科技人才團(tuán)隊(duì)的需求，廈門國(guó)際銀行持續(xù)加大科技人才投入，加強(qiáng)科技人才梯隊(duì)培育。

具體而言，該行重視對(duì)復(fù)合型人才以及專業(yè)領(lǐng)軍型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，通過全球招聘形式招聘首席信息官；重點(diǎn)引進(jìn)頭部金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司及科技公司、有豐富金融科技項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才；通過行業(yè)論壇、高級(jí)技術(shù)研討班/講座（如參加金融科技師培訓(xùn)認(rèn)證）等各類培訓(xùn)，提升金融科技人才的專業(yè)素養(yǎng)；快速提拔優(yōu)秀創(chuàng)新型人員，源源不斷為數(shù)字化建設(shè)輸送人才。

據(jù)介紹，為了進(jìn)一步深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體、服務(wù)地方金融，廈門國(guó)際銀行設(shè)立總行科技下沉分行“1+2+5”組織架構(gòu)與工作機(jī)制。“1+2+5”是指1個(gè)總行科技下沉領(lǐng)導(dǎo)小組、2個(gè)總行科技下沉專家組以及5個(gè)分行科技創(chuàng)新辦公室。目前該機(jī)制已推動(dòng)多項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)落地，比如面向茶商、茶農(nóng)等本地特色產(chǎn)業(yè)客群的“茶享貸”“茶商貸”數(shù)字小微產(chǎn)品，助力閩東百姓致富及鄉(xiāng)村振興；積極響應(yīng)國(guó)家對(duì)首都“菜籃子”工程的信貸扶持政策，針對(duì)北京新發(fā)地批發(fā)市場(chǎng)商戶特性推出“興農(nóng)貸”小微產(chǎn)品；為解決科創(chuàng)型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)難以短時(shí)間變現(xiàn)的“痛點(diǎn)”，推出免抵押免擔(dān)保、秒批秒貸的“知享貸”經(jīng)營(yíng)性信貸產(chǎn)品等。

強(qiáng)化智慧風(fēng)控，構(gòu)建安全防線

需關(guān)注的是，風(fēng)險(xiǎn)防控是金融工作永恒的主題。有業(yè)內(nèi)人士指出，“如何有效把控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的金融科技風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)快速變化的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)與行業(yè)環(huán)境、持續(xù)提升管理能力、順勢(shì)而為調(diào)整管理機(jī)制和抓手，已成為金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理需要回答的重要問題。”

銀保監(jiān)會(huì)今年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》也提到，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

過去一年，在增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力方面，廈門國(guó)際銀行循序構(gòu)建起數(shù)字化風(fēng)控體系，鍛造自主風(fēng)控核心能力，持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)控領(lǐng)域場(chǎng)景智慧應(yīng)用，夯實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全智慧運(yùn)維保障，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

2020年6月，該行為加快推進(jìn)智慧風(fēng)控轉(zhuǎn)型升級(jí)，成立包括風(fēng)險(xiǎn)條線與科技條件專業(yè)人才的智慧風(fēng)控小組，從數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、系統(tǒng)平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)四個(gè)維度設(shè)計(jì)了智慧風(fēng)控五年規(guī)劃。

據(jù)介紹，自智慧風(fēng)控規(guī)劃實(shí)施以來，該行成功上線企業(yè)智慧前臺(tái)、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)決策引擎、模型監(jiān)測(cè)平臺(tái)、天眼預(yù)警系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)、風(fēng)控變量衍生平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)集市、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、自然語言處理平臺(tái)等多項(xiàng)系統(tǒng)平臺(tái)，同步建設(shè)智慧押品管理系統(tǒng)、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖平臺(tái)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)測(cè)平臺(tái)、數(shù)字化特殊資產(chǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)控模型智能中臺(tái)等，并實(shí)現(xiàn)智慧風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、智慧貸前盡調(diào)系統(tǒng)在境外附屬機(jī)構(gòu)澳門國(guó)際銀行的落地，這也代表著該行智慧風(fēng)控轉(zhuǎn)型取得階段性成果。

實(shí)際上，在2019年到2021年期間，廈門國(guó)際銀行圍繞著渠道端、產(chǎn)品端、金融科技端、風(fēng)控端等四個(gè)維度搭建全流程的線上貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，通過科技支持平臺(tái)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控形成風(fēng)險(xiǎn)管理的閉環(huán)，已經(jīng)構(gòu)建起較為完善的線上貸款全流程、全生命周期數(shù)字風(fēng)控體系。

與此同時(shí)，該行持續(xù)強(qiáng)化行內(nèi)外數(shù)據(jù)在反洗錢、反欺詐、授信準(zhǔn)入、貸后行為預(yù)警等風(fēng)控領(lǐng)域場(chǎng)景應(yīng)用，共計(jì)近20個(gè)自主訓(xùn)練與驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型服務(wù)于零售與普惠小微業(yè)務(wù)。

2021年9月，在地方政府和金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，廈門國(guó)際銀行承辦了“首屆北辰山中小銀行金融科技論壇”上，發(fā)起成立由境內(nèi)外銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、科技公司、知名院校等企業(yè)共同組成了的“北辰山中小銀行金融科技聯(lián)盟”，并在2022年7月當(dāng)選了聯(lián)盟理事長(zhǎng)單位、秘書長(zhǎng)單位，開啟信息、資源、知識(shí)、智慧和科技等全方位共享。毋庸置疑，這是廈門國(guó)際銀行在金融科技領(lǐng)域的又一嘗試和探索。廈門國(guó)際銀行表示，未來該行將以“智慧革新、數(shù)字引領(lǐng)”為發(fā)展理念，持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略部署、優(yōu)化數(shù)字組織機(jī)制、建設(shè)數(shù)據(jù)能力和技術(shù)能力、推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化，全方位推進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向金融科技領(lǐng)先城商行的目標(biāo)進(jìn)發(fā)。