對于陳家強而言，成為官員、成為銀行高管都是非常偶然的事情。在人生的前半場，他是一位大學教授和商學院院長。一個偶然的契機，他進入香港特別行政區政府，成為香港財經事務及庫務局局長。離任后，他又將發展金融科技作為人生新的事業。20多年，在職業旅程的輾轉中，陳家強參與并見證了香港金融業發展最重要的階段——國際金融中心的地位鞏固；香港與內地金融市場互聯互通漸入佳境；金融科技成為香港金融業新的動力，并展現出廣闊前景。接受《中國銀行保險報》采訪時，陳家強表示，香港除了要發展好金融之外，科技方面也要一并做好，不僅要發力金融科技，還要努力成為一個科技中心。“我希望用自己小小的影響力，在香港推動一下。”陳家強說。

25年，香港蛻變

回顧香港金融業的25年，陳家強感觸頗深。

“香港回歸初期，多數香港銀行是傳統的英資銀行和一些比較大的外資銀行，因為香港資本市場很活躍。后來，很多歐洲銀行、美國銀行也來到香港。過去十多年，來自中國內地的銀行金融機構越來越多，影響力也越來越大。這表明香港作為一個國際金融中心的地位越來越突出，香港銀行業的生態圈更大了。”陳家強說。

陳家強指出，很多內地銀行來到香港后，以香港為中心，還管理著面向東南亞的銀行服務。因此，香港也成為很多內地銀行的海外管理中心。香港的影響力在不斷擴大，國際金融中心地位也得到鞏固和提升。

作為前監管人士，陳家強更是親歷了香港金融市場最重要的一個發展階段。“首先是人民幣國際化，香港成為全球最重要的離岸人民幣業務樞紐。之后，內地與香港密切合作，相繼推出了‘滬深港通’、基金互認、‘債券通’、‘跨境理財通’、MSCI中國A50互聯互通指數期貨等互聯互通機制。這些變化，令我感到非常振奮，不僅對香港好、對內地也好，有利于兩地資本市場的共同發展。”陳家強表示。

近幾年，金融科技在全球迅速興起。香港也認識到這一趨勢，2016年，香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）推出金融科技監管沙盒，逐步加快香港金融科技的發展。在此背景下，金管局在2018年推出了“虛擬銀行”發展政策指引。

“金融科技是未來發展的主要動力，這是行業共識。但過去香港的金融支付做得不好，尤其是支付平臺和一些銀行金融服務，在數字化方面落后于內地。因此，金管局推出了一系列金融科技的支持政策，其中就包括發放虛擬銀行牌照。”在陳家強看來，這對香港而言是一個非常大的改變。當虛擬銀行出現后，整個市場不僅看虛擬銀行怎么做好生意，也在看傳統銀行怎么改變經營策略以應對競爭。

“伴隨這個過程，香港對科技發展越發重視，銀行業生態越來越‘數碼化’，行業競爭也變得越來越激烈。”陳家強說。

投身大時代

2017年，陳家強正式離開香港特區政府，加入WeLab匯立集團，擔任集團資深顧問一職。隨后，他又擔任WeLab Bank匯立銀行董事局主席。

“離開香港特區政府的時候，我問自己最想做什么事情。當時，從監管到行業也都在討論金融科技是什么，金融科技的發展有很多快。我在想，如果能夠幫助香港發展金融科技的話，對個人來說是一件很有成就感的事情。于是，我跟WeLab走在了一起。”陳家強說。在WeLab匯立集團申請虛擬銀行牌照的時候，陳家強自愿成為推手。

雖然香港的銀行業十分發達，但探索虛擬銀行這種全新的銀行業態，面臨的市場挑戰和壓力不小，尤其在一個未經科技深耕的領域。

“總體上看，香港過去對科技的接受程度不高，因為香港百姓已經習慣了一些舊的金融應用。但從另外一個角度來看，香港發展金融科技的空間非常大。”陳家強認為，一是香港的金融監管制度，包括用戶消費習慣，跟國外很多地方很相似。二是在香港落地的科技應用，在很多國際市場可以同樣應用，這是香港的一個重要優勢。除此之外，香港在保護知識產權、保護個人信息方面，法律較為健全。

基于此，陳家強對虛擬銀行的前景十分看好。“雖然目前虛擬銀行還比較小、比較新，但對于整個金融生態圈，虛擬銀行已經產生了很大影響。虛擬保險也在快速發展，整個金融生態圈正在逐步改變。”陳家強說。

截至2021年6月，落戶香港的金融科技企業數目已超過600家，包括與金融科技相關的實驗室、8家虛擬銀行、4家虛擬保險公司和1家虛擬資產交易平臺等。在為社會提供嶄新服務的同時也提升了企業競爭力，進一步鞏固了香港國際金融中心的地位。

與此同時，香港銀行業數字化進展明顯加快。金管局2020年公布的調查顯示，35%至56%的香港銀行視金融科技為發展機遇，86%的銀行正逐步將金融科技融入各種金融業務。目前，香港已成為全球金融科技公司和初創企業迅速拓展的首選城市之一。

如今，香港發展金融科技的相關經驗也開始向外輸出。陳家強介紹，在香港虛擬銀行的啟發下，WeLab匯立集團把香港Welab Bank匯立銀行的經驗搬往其他市場，在印度尼西亞投資了一家當地銀行，未來的目標是將這家銀行也打造為一家數碼銀行，作為WeLab匯立集團在亞洲的第二家數碼銀行。

展望香港新機遇

內地與香港互聯互通的加深，也正在全方位重塑香港金融業前景。在金融科技監管方面，目前香港金融科技監管沙盒已與人民銀行金融科技創新監管工具對接，在兩地合作交流的機制下，金融科技的創新成果正不斷萌生。

陳家強認為，未來，香港要加快融入國家發展大局，聚焦粵港澳大灣區發展。長遠來看，香港居民將成為大灣區經濟生活圈的一部分，各方面社會、經濟的往來將越來越密切。在這個過程中，必然要涉及很多金融服務方面的對接，其中最基礎的就是跨境支付。

對香港市民和內地市民來說，金融市場能夠對接將是互利互惠的事情。“內地的居民可以買香港的金融產品，包括銀行理財和保險；香港的居民也可以在大灣區做一些按揭貸款和投資，內地和香港居民對于金融有著共通的需求。”陳家強說。

但要做好這件事情，監管方面的對接十分重要。陳家強指出，內地和香港有不同的貨幣、不同的金融行為、不同的監管制度，很多方面都存在差異。因此，要建立金融監管對接的機制。沒有監管對接，無法保障消費者權益，很多跨境金融行為都無法發生。

陳家強認為，金融監管沙盒的對接，就是要發揮試點作用，讓一些符合條件的金融機構及科技公司能夠通過“一站式”平臺，將跨境金融科技項目在兩地進行同步測試，成熟之后，在更大范圍推廣。“這有利于加快金融科技產品推出的速度，降低開發成本，我非常期待這方面的監管成果落地，并起到應有的作用。”陳家強說。

談及WeLab Bank匯立銀行，陳家強表示，要利用好自身的科技資源，同時要利用好兩地金融市場互聯互通和監管合作的新機遇，為香港以及其他更多地區提供金融創新服務。

“令我鼓舞的是，在香港，很多年輕人、很多科技人士在從事金融服務相關工作，他們讓我看到了金融業新的氣象。我也在努力學習，以迎接未來金融業新的發展機遇。”陳家強希望，未來，香港除了金融之外也能成為科技中心，用好香港現有的一些科技資源，不僅是做好金融科技，在整個科技創新方面能有所突破