去年，國內疫情仍有反復，映射到與消費息息相關的信用卡行業，信用卡獲客、交易、風控等都受到一定影響，疊加國內經濟結構調整等因素，信用卡發展質量承壓。“疾風知勁草”，外部環境越復雜，越能檢驗企業本色。近日，“零售之王”招商銀行發布2021年年報，信用卡表現可圈可點，其信用卡流通卡量突破1億張，交易金額同比增長接近10%，不良率持續走低，掌上生活App累計用戶數1.27億戶，用戶活躍度居同業信用卡類App前列。

中金公司研報顯示：“以信用卡、Fintech類信用卡產品的用戶數記作分子，以城鎮人口數作為分母進行計算，2019年中國‘人均持卡量’為1.76張，超過了新加坡2018年的1.6張，接近韓國2019年的1.98張。”這意味著，中國人均持卡數量已經接近主要發達國家水平。信用卡進入存量競爭的時代背景下，招行信用卡業務表現亮眼，全年各項指標仍保持領先，彰顯韌性。

產品矩陣覆蓋完善，數字化獲客能力強

如今信用卡的兩極分化正愈發明顯，不過，從數據來看，顯然招行信用卡處于不斷增長的一極。

據財報，截至2021年底，招行信用卡流通卡量10241.6萬張，較上年末增長2.9%，首次突破1億張；流通戶數6973.94萬戶，較上年末增長4.54%。招行信用卡流通卡量、流通戶數在高位穩步增長，與其從客戶視角出發推動產品升級，完善豐富的產品矩陣不無關系。

在產品矩陣方面，招行信用卡有標準信用卡、卡通粉絲卡、特色主題卡、時尚族群卡、商務卡、高端卡等一系列卡種，滿足不同年齡、文化、職業及消費水平的持卡人的各種用卡需求。以銀行業首張面向高校畢業生群體的招行FIRST畢業生信用卡為例，不僅為年輕人步入社會開啟了個人信用，更為他們帶來了消費優惠。

此外，強大的數字化獲客能力，也是招行信用卡流通卡量、流通戶數穩健增長的重要原因。2021年，招行通過業務融合，打造條線和業務單元之間相互促進的“飛輪效應”，深入推進借記卡和信用卡的融合獲客、融合經營，信用卡客戶中同時持有招行借記卡的“雙卡”客戶占比62.61%，較上年末提升1.91個百分點。

場景布局促活消費，交易額高達4.8萬億

據財報，2021年，招行信用卡交易金額47636.17億元，同比增長9.73%。事實上，近年來，招行信用卡交易額持續保持行業第一的勢頭。此外，截至2021年底，招行信用卡貸款余額8403.01億元，較上年末增長12.55%，循環余額占比20.9%。

2021年，招行信用卡交易額的增長不僅與國內經濟的恢復性增長密切相關，也與其深入挖掘各種消費場景密不可分。畢竟，消費是經濟穩定運行的“壓艙石”，信用卡在驅動消費增長、促進經濟內循環等方面發揮著積極作用，既是刺激內需增長的重要工具，也在國家戰略轉型中獲得重要的發展契機。

2021年，在營銷上，招行信用卡通過“筆筆返現”“10元風暴”等活動形成持續、高效、規模化的客戶動員能力；在功能上，招行信用卡持續加大線上交易經營力度，通過開發“一鍵綁卡”“一鍵提額”等，不斷提升客戶支付體驗；此外，招行信用卡更基于用戶全生命周期，針對新戶開展開卡、綁定和首刷等關鍵行為的促動，結合飯票影票場景推出獲客經營一體化的“兩票見面禮”產品。不難看出，在數字化場景生態中實現細分市場的深耕突破，是招行信用卡的取勝之道。

客群資產結構優化，信用卡不良率走低

近年來，經濟承壓、共債風險、監管趨嚴、業務收緊等因素使信用卡行業的風險管控面臨較大壓力，但招行信用卡不良率穩中有降，風險平穩可控。據財報，2021年，招行信用卡新生成不良貸款292.06億元，同比減少32.35億元，信用卡不良率1.65%，較上年末下降0.01個百分點。

從不良率來看，招行信用卡風險管控能力比較好，風險指標趨穩，成功抵御了市場復雜多變環境下的風險考驗。招行信用卡不良貸款率的下降，還是在嚴格不良認定的情況下實現的。2021年，招行從嚴執行資產分類政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認定為不良。

資產質量向好背后，是招行信用卡客群和資產結構的持續優化。在客群方面，招行信用卡持續優化客群結構，重構信用卡獲客組合模式，同時洞察年輕客群需求，構建年輕客群獲客與經營體系。資產結構方面，招行信用卡業務正向“平穩、低波動”的經營模式轉型，中低風險資產占比持續提升，形成高中低各利率區間更為合理、結構更為穩健的資產組合，實現貸款規模雙位數增長的同時，資產質量保持穩定。

招行表示，未來將持續深化轉型，通過不斷調優結構，夯實業務基礎，強化組合韌性，實現信用卡業務“質量、效益、規模”動態均衡發展。

持續升級產品與服務，掌上生活App領跑同業

招行信用卡作為業內最早進行線上化、數字化轉型的信用卡品牌之一，以掌上生活App為平臺，持續深耕金融、生活消費場景。

在產品能力方面，2021年3月，掌上生活8.5版本正式發布，通過本地生活信息流、聯合會員等產品進一步發揮招行信用卡場景資源優勢，探索智能經營、開放經營。

在金融服務場景方面，掌上生活App持續“打磨內功”，同時積極響應全行大財富管理價值循環鏈策略導向，在掌上生活App引入“朝朝寶”等理財服務，推動理財服務飛入尋常百姓家。

在生活消費場景方面，掌上生活App打造“手機支付加雞腿”“10元風暴”等多個爆款營銷活動，使MAU在結構調優的同時在高水平上保持平穩，與客戶經營連接更緊密。

在關愛老年客群方面，掌上生活App推出大字版（關愛版），本著“聚焦剛需做減法”理念，除字號、間距等有調整外，僅保留老年人高頻及剛需的使用場景，并對這些業務模塊進行專項的適老化簡潔改造，給老年用戶提供最簡單的操作流程。這不僅是一種人文關懷，更是“以客戶為中心，為客戶創造價值”的服務理念體現。

在個人信息安全保障方面，掌上生活App依托精細化產品策略與技術升級，為用戶提供兼具安全與體驗的服務，成功入選《財經》新媒體第四屆“新獎”榜單“年度最佳App使用安全獎”。

掌上生活App的這些舉措帶來了更高的數字化獲客水平和用戶增長空間，為優化用戶體驗、增強用戶黏性提供了有效路徑。截至2021年底，掌上生活App累計用戶數1.27億戶，日活躍用戶數峰值747.73萬戶，期末月活躍用戶數4593.44萬戶，用戶活躍度居同業信用卡類App前列。

信用卡行業分化趨勢愈加明顯，行業頭部企業如何繼續保持競爭優勢成為新的課題。招行信用卡通過產品、營銷、風控、App等方面的持續發力，為自己在存量時代繼續領跑，奠定了堅實的基礎，實現質量穩步提升，效益持續向好，規模量質并舉。