平安銀行零售屬性持續增強，并在零售轉型首個五年征程收官中迎來亮眼成績。近日，平安銀行發布2021年年度業績報告，報告顯示，該行營收保持雙位數增長，實現營業收入1,693.83億元，同比增長10.3%；實現凈利潤363.36億元，同比大幅增長25.6%。其中，零售業務繼續領跑，實現營業收入982.37億元，同比增長8.4%，在全行營業收入中占比為58.0%；零售業務凈利潤214.98億元，同比增長17.3%，在全行凈利潤中占比為59.2%。高增長，是過去一年平安銀行身上顯著的標簽之一。在目前已公布業績快報股份銀行里，平安銀行的利潤增幅是最高的。可以預見，零售業務作為平安銀行的核心競爭優勢，在未來五年里將繼續提供可持續、可預期的發展動力。

2021年是平安銀行零售轉型的第一個五年收官之年。從數據層面看，平安銀行的零售業務始終在持續提升。2016年，平安銀行零售業務收入占全行營收的比重只有30.6%，到了2021年，零售業務已實現營業收入982.37億元，同比增長8.4%，在全行營業收入中占比為58.0%；可見，在以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的“五位一體”新模式戰略下，平安銀行不斷強化科技引領，推動商業模式變革，打造“有溫度”的金融服務，這也為零售業務持續突破發展注入了新動能。

過去一年，平安銀行深入做實基礎零售，全面升級業務模式，積極推進信用卡和借記卡雙卡融合打通，推動綜合經營、協同發展，持續強化全渠道獲客及全場景經營，基礎客群保持較快增長。2021年末，平安銀行零售客戶數11,821.20萬戶，較上年末增長10.3%；平安口袋銀行APP注冊用戶數13,492.24萬戶，較上年末增長19.2%，其中，月活躍用戶數4,822.64萬戶，較上年末增長19.6%。

雙卡聯動：打通借融經營體系

過去，大眾對借記卡的理解就是單一的賬戶，可以存取錢；對信用卡的理解就是貸記賬戶加上聯名發卡方的固定權益。而平安銀行在2021年年底打破了我們的固化認知，該行將“雙卡聯動”，打通了借記卡與信用卡的經營體系，打通了貸記與借記賬戶，調度了銀行I類戶II類戶分層服務，平滑融合了存取款與消費借貸，及其它一站式金融體驗。平安銀行卡，將不再僅僅是金融賬戶，它串起的是用戶金融生活的一體化體驗，集齊消費、還款、積分享用等各項權益，提供無縫的用戶體驗和產品聯動。這也是平安銀行踐行零售融合、客戶綜合化經營的重要體現。該行持續推動借記卡與信用卡融合，2021年末，信用卡新戶雙卡率較上年末增長9.9%，該行卡還款率較上年末增長4.5%。

深入五位一體新模式，構建全渠道和全場景客群經營

信用卡和借記卡雙卡融合打通，正是平安銀行“五位一體”打法的深刻實踐。“五位一體”是以客戶為中心、以數據驅動為內核、通過科技手段將最優質的產品和服務惠及最廣大客群的新發展模式。2021年，平安銀行著力推動“五位一體”新模式全面落地，各模塊建設進展顯著，對業務增長的帶動作用初步顯現。

其中，開放銀行作為零售業務發展的流量池，通過外接場景，觸達更廣闊的用戶群體。2021年，平安銀行零售開放銀行實現互聯網獲客340.99萬戶，占零售總體獲客量的比例約30%；通過開放銀行小程序平臺，標準化、自助化引入客戶高頻使用的外部生活場景，構建口袋“金融+生活”生態，實現銀行服務與“衣、食、住、行、娛”諸多場景閉環經營。2021年末，該行零售開放銀行小程序平臺已開放69項能力，364個API接口，覆蓋會員能力、支付能力、營銷能力、APP基礎能力等。

“AI+T+Offline”（AI銀行+遠程銀行+線下銀行）是零售業務發展的經營鏈和服務網，通過智能化、一體化的服務矩陣，打造“有溫度”的隨身銀行，實現對客戶的高效、優質服務與經營；2021年末，“AI+T+Offline”模式已上線超1,400個應用場景，全年服務客戶超3,100萬戶，對基礎客群增長的貢獻持續增強。2021年末，該行大眾富裕層級客戶較上年末增長22.2%，增速為上年的1.6倍，大眾萬元層級客戶較上年末增長19.0%，增速為上年的1.3倍。同時，該行客戶滿意度保持較高水平，2021年12月，該行客服NPS值達85.7%，網點NPS值達92.2%。

深入五位一體新模式，零售業務全面開花

2021年，在“五位一體”新模式的引領下，平安銀行零售各項業務實現較好增長，總體經營保持穩健。在存款業務提升方面，該行零售業務秉持“規模增長、結構優化、基礎夯實、成本管控”經營方針，深入推進存款業務量質齊升。通過向客戶提供專業化資產配置服務，帶動存款提升，并通過聚焦中老年客群打造“頤年會”品牌，帶動存款產品配置；同時利用綜合化經營帶動存款提升，通過促動客戶雙卡齊開，提升該行卡還款占比，以及強化車貸客群、有房客群、小微客群、年輕客群等重點客群的場景化經營，提升存款沉淀；除此之外，該行還以渠道聯動帶動存款提升，通過推動商戶優惠支付活動、推廣“安心付”服務品牌，持續發力支付結算及收單業務，帶動結算存款增長，并通過深化保證金、靈活用工等開放銀行模式的推廣應用，拓展存款客群來源。2021年末，該行個人存款余額7,703.65億元，較上年末增長12.5%；2021年，個人存款日均余額同比2020年增長13.0%，個人存款平均成本率同比2020年下降12個基點至2.30%，存款成本持續優化。

代發業務拓展方面，一是聚焦重點渠道及目標客群，持續提升獲客規模；二是強化與公司條線的聯動協同，持續升級服務平臺及產品體系；2021年，該行升級打造了“平安薪2.0”平臺，新增企業及員工管理、智能算薪、個稅管理等模塊，為企業客戶提供一站式的數字金融服務；三是升級數字化經營策略，全方位搭建代發客群經營體系，提升經營效能；2021年末，該行代發及批量業務客戶帶來的AUM余額5,391.83億元，較上年末增長46.2%，帶來客戶存款余額1,444.60億元，較上年末增長40.2%。

口袋銀行升級方面，該行持續聚焦平安口袋銀行APP“金融+生活”線上流量平臺布局，打造數字化經營的主門戶。2021年，該行重點優化了APP頁面布局及用戶訪問路徑，有效提升用戶體驗，并借助“全城天天88，燃動8億好禮”等大型營銷活動及私域流量生態經營，強化線上流量運營，持續提升用戶活躍度及粘度。同時，該行聚焦長尾客戶和未來客戶培養，重構升級APP設計理念，立足用戶生命周期，通過分客群、分場景精準觸達經營，向客戶提供個性化的服務體驗。通過持續迭代升級，口袋銀行APP已具備成熟的智能化、數字化客戶經營能力，實現金融服務與各類生活場景充分融合，向用戶提供個性化、線上化、無縫銜接的綜合金融解決方案。

未來，平安銀行零售業務將繼續深化五位一體模式，用科技力量持續將私行財富級的服務覆蓋到大眾客群，這既是踐行普惠金融的要求，也是低成本獲客、活客、提升價值的有效手段，以此打造健康穩健且向上流動的客群結構。可以預見，這套商業模式在新的五年會驅動零售不斷加速前進。

平安銀行將繼續以“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”為戰略目標，全面提升支持消費、服務中小微企業的能力，持續大力支持鄉村振興，積極踐行綠色金融，持續加大對民營、小微企業和制造、科技企業的支持力度，為國家“十四五”規劃的實施貢獻金融力量。平安集團總經理兼聯席CEO、平安銀行董事長謝永林表示，未來，平安銀行在更加穩健扎實的基礎上，將繼續堅持零售轉型的戰略定力，繼續堅持綜合金融、科技賦能兩大優勢，繼續堅持商業價值與社會價值的有機結合，全力以赴，與時代同頻共振、與國家同向而行。