隨著中國人口老齡化程度日漸加深，如何實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”已成為最受關(guān)注的民生熱點之一。12月23日，由中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會老齡金融分會、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟與健康財富指數(shù)課題組、大家保險集團三方聯(lián)合編制的《中國養(yǎng)老服務(wù)藍皮書（2012—2021）》在中新社舉辦的國是論壇之“城心養(yǎng)老：養(yǎng)老新趨勢”上正式發(fā)布。

藍皮書從養(yǎng)老服務(wù)基本問題、養(yǎng)老服務(wù)需求研究、養(yǎng)老服務(wù)供給研究和國內(nèi)外典型案例研究四個方面進行梳理，旨在為養(yǎng)老服務(wù)政策制定和企業(yè)發(fā)展提供參考，促進社會共識，探討最能滿足中國居民養(yǎng)老需求的理想模式。

完善養(yǎng)老服務(wù)體系應(yīng)合理界定政府責(zé)任

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，65歲以上人口占比達到13.5%。“十四五”期間，中國預(yù)計將進入深度老齡社會，2035年之前預(yù)計進入高度人口老齡化社會。如何滿足日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，打造完善有效的養(yǎng)老服務(wù)體系，成為積極應(yīng)對人口老齡化的關(guān)鍵。

藍皮書認(rèn)為，在此過程中應(yīng)合理界定政府責(zé)任。國民平均壽命不斷延長，個人長壽風(fēng)險管理責(zé)任不斷加大，政府的有限責(zé)任是為人們適應(yīng)百歲人生提供發(fā)展平臺。體現(xiàn)為在宏觀上組織制定法律法規(guī)和政策；在中觀上組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、打造公共服務(wù)平臺、支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈；在微觀上指導(dǎo)和規(guī)范公共產(chǎn)品、準(zhǔn)公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品三類產(chǎn)品的生產(chǎn)、定價和供給。

例如，為貧困人口等群體提供的“兜底性服務(wù)”等公共產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)依法由政府提供，以成本定價為主；服務(wù)社會大眾的基本保健和養(yǎng)老服務(wù)則均屬于“普惠型服務(wù)”，這類準(zhǔn)公共產(chǎn)品政府應(yīng)通過包括支持發(fā)展社會企業(yè)、舉辦公私合作PPP項目在內(nèi)的多種方式參與；服務(wù)高凈值人口的私人產(chǎn)品則屬于完全的市場機制，政府的責(zé)任是通過法規(guī)、行標(biāo)和監(jiān)督規(guī)范市場行為。

藍皮書表示，政府滿足養(yǎng)老服務(wù)需求和打造養(yǎng)老服務(wù)體系要處理好三個關(guān)系：一是嚴(yán)格依法界定公共品的適用范圍和待遇清單，防止出現(xiàn)任意擴大范圍和利用權(quán)力搭便車的現(xiàn)象；二是要在政府和市場之間嵌入社會事業(yè)發(fā)展基金、社會企業(yè)和社會服務(wù)，以準(zhǔn)公共品的生產(chǎn)機制滿足中等收入人群和大多數(shù)人民群眾的服務(wù)需求；三是養(yǎng)老服務(wù)需要政府、企業(yè)、社會、社區(qū)、家庭和個人多方通力合作，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，打造“規(guī)范政府責(zé)任、建立民主協(xié)商機制、發(fā)動社會協(xié)同和公眾參與，加之法治保障和科技支撐的社會治理體系”。

超八成受訪者愿接受“城心養(yǎng)老”方式

隨著中國城鎮(zhèn)化進程不斷推進，城市居民養(yǎng)老需求漸成井噴之勢。為準(zhǔn)確識別城市居民養(yǎng)老服務(wù)需求，2021年，由大家保險集團與清華課題組合作開展了“中國城市居民養(yǎng)老服務(wù)需求調(diào)查”。調(diào)查結(jié)果顯示，77.5%的受訪者考慮過養(yǎng)老問題；父母健在的受訪者中，82%的考慮過自己和父母的養(yǎng)老問題。

在對于養(yǎng)老方式的認(rèn)知上，受訪者對于城心養(yǎng)老的優(yōu)勢選擇排在前三的是離市中心近/生活便利/交通便利、方便子女/親人探望、熟悉的生活圈/社交圈，占比分別為34.49%、32.57%、27.41%。而對于城郊養(yǎng)老的優(yōu)勢，受訪者選擇排在前三位的為生活環(huán)境好、居住面積大、交通便利，占比分別為57.94%、53.06%、49.92%。綜合比較，有83%的受訪者愿意選擇城心養(yǎng)老的模式。

藍皮書同時指出，隨著泰康保險、大家保險等商業(yè)保險集團適應(yīng)銀色經(jīng)濟時代的消費需求進行金融創(chuàng)新，推動保險、地產(chǎn)、醫(yī)護和養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)管理，實現(xiàn)養(yǎng)老保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，由此形成養(yǎng)老金融新格局，且正在向核心城市群聚集。

在此背景下，核心城市群發(fā)展需要揚長避短。藍皮書表示，核心城市群在養(yǎng)老事業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上存在諸多優(yōu)勢：養(yǎng)老金市場發(fā)展可以增加長期資產(chǎn)配置，促進資本市場轉(zhuǎn)型、治理和持續(xù)發(fā)展；嵌入醫(yī)護的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，可以促進健康科技與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；促進就業(yè)市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，形成既適應(yīng)青年勞動人口，也適應(yīng)大齡勞動人口的新型就業(yè)市場；帶動當(dāng)?shù)卣脑炖吓f居民社區(qū)，大力發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，滿足大多數(shù)居民養(yǎng)老服務(wù)需求。由此形成核心城市群持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢，有利于提高國家競爭優(yōu)勢和促進外循環(huán)經(jīng)濟社會發(fā)展。

藍皮書認(rèn)為，發(fā)展核心城市群效應(yīng)，帶動雙循環(huán)經(jīng)濟社會發(fā)展需要去其弊、取其利。一是加大中央政府對非核心城市群的中央轉(zhuǎn)移支付，促進全國各地經(jīng)濟社會持續(xù)的、均衡的發(fā)展；二是大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)服務(wù)PPP，通過劃撥土地與建設(shè)公共設(shè)施，降低醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的重資產(chǎn)成本，引入民營企業(yè)和社會企業(yè)經(jīng)營輕資產(chǎn)，在收費價格中減去地租和部分房租，發(fā)展可以滿足中產(chǎn)階級乃至低收入人口需求的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)；由此推動銀色經(jīng)濟和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在全國各地區(qū)的均衡發(fā)展。

“保險+養(yǎng)老”具“雙面黏合效應(yīng)”

養(yǎng)老服務(wù)市場的巨大潛力，令保險業(yè)看到機遇。短短幾年內(nèi)，已有多家保險企業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)市場開始布局。

藍皮書指出，截至2020年9月末，已有10家保險機構(gòu)投資47個養(yǎng)老社區(qū)項目，床位數(shù)84155個。從項目情況及入住情況分析，獨立公寓的開放戶數(shù)與護理公寓的入住率均逐年遞增，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合過程中醫(yī)院部分較難盈利，位于城市郊區(qū)面臨急救的困境。2019年，大家保險集團將養(yǎng)老作為集團轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略，在我國社區(qū)基本保健基礎(chǔ)設(shè)施和15分鐘急救圈尚不完善的階段，從“城心”養(yǎng)老社區(qū)做起，構(gòu)建線上線下相結(jié)合、院內(nèi)院外全覆蓋的“健康管家咨詢+自有醫(yī)生面診+外部專家問診+三甲綠通就醫(yī)”的顧問式分級診療體系，打通   互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺、藥事管理平臺和醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)，為長者提供包括個性化就醫(yī)建議及陪診服務(wù)、藥品管理及醫(yī)保結(jié)算在內(nèi)的一站式就醫(yī)解決方案，切實解決就醫(yī)慢和就醫(yī)難的痛點。

藍皮書指出，上述“保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)”相結(jié)合的產(chǎn)品具有“雙面黏合效應(yīng)”。

一方面，在諸多年金保險產(chǎn)品中選擇了此類產(chǎn)品的消費者，包括青年消費者、中年消費者和老年消費者，不僅關(guān)注產(chǎn)品的收益和賠付方式，還有了一個新的偏好，即關(guān)注和比較養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，以增加自己對養(yǎng)老社區(qū)的信息擁有。在課題組調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有這類偏好的消費者的占比非常高。

另一方面，售出此類保險產(chǎn)品的保險公司不僅關(guān)注年金產(chǎn)品的死差、利差和費差，更關(guān)注養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和品牌的培養(yǎng)，并帶動相關(guān)保險產(chǎn)品均圍繞這個品牌進行銷售。一旦擁有“一床難求”的品牌效果，養(yǎng)老相關(guān)的保險產(chǎn)品的價值和市場就會加大。

藍皮書表示，同時，售出這類產(chǎn)品的保險集團，在理性消費者的關(guān)注下，產(chǎn)生了內(nèi)部合力與外部競爭力。集團內(nèi)部的發(fā)展理念高度統(tǒng)一、發(fā)展戰(zhàn)略逐步清晰、資源整合目標(biāo)明確、品牌和連鎖效應(yīng)越來越強，市場競爭力快速上升。在中國養(yǎng)老服務(wù)市場中，出現(xiàn)了理性的供需雙方，由此提高生產(chǎn)效率和降低消費選擇成本，在一定程度上減少了低收益時代的財富損失。