隨著國內(nèi)監(jiān)管政策的日趨嚴格，作為銀行核心業(yè)務(wù)之一的信貸業(yè)務(wù)利潤空間愈發(fā)逼仄。面對嚴峻的市場環(huán)境，重度依賴人工經(jīng)驗的風控方式已經(jīng)不能滿足銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在傳統(tǒng)風控的基礎(chǔ)上融入智能因素（大數(shù)據(jù)、AI、知識圖譜和機器學習等），圍繞金融信貸全流程的智能風控更能契合當前環(huán)境。

辯癥施治

廣東某城商行（以下簡稱N城商行）旗下一款無擔保、純信用的消費類貸款產(chǎn)品存在一系列系統(tǒng)落后問題，嚴重影響了用戶體驗和業(yè)務(wù)發(fā)展，具體存在痛點如下：

用戶操作繁瑣：用戶需攜帶指定的個人證件前往相應(yīng)的網(wǎng)點填寫紙質(zhì)申請表，，如存在資料不齊全的情況，用戶需反復(fù)前往網(wǎng)點遞交相關(guān)材料，用戶體驗方面存在較大問題。

審批效率低下：由于展業(yè)方式為線下進件，審核人員無法實時查看到該申請人的相關(guān)資料，較難進行全面有效的風險排查，平均處理單筆進件耗時長達3天。

信息滯后：由于平臺系統(tǒng)老舊，存在一系列信息滯后的問題，審核人員較難及時發(fā)現(xiàn)申請人的風險，某些用戶會利用信息不對稱的漏洞進行惡意騙貸。

對癥下藥

天冕科技依托母公司W(wǎng)eLab匯立集團多年來在風控領(lǐng)域的實踐與積累，面向市場推出智能信貸風控整體解決方案，旗下自主研發(fā)的多維度風控系統(tǒng)——WeDefend，已升級迭代至3.0版本。

作為新一代的風控系統(tǒng)，WeDefend3.0版本基于擁有大量業(yè)務(wù)實踐的2.0版本為基礎(chǔ)，以“開源化、一體化、模塊化、智能化”為目標，融入了人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)進行全新設(shè)計與開發(fā)，平臺貫穿了進件系統(tǒng)-審批作業(yè)平臺-大數(shù)據(jù)平臺-決策引擎-情報分析等信貸業(yè)務(wù)全流程，支持靈活接入和擴展，用戶可以基于自身需求應(yīng)用于全流程或部分流程使用。

通過落地實施該解決方案有效解決N城商行目前面臨的問題，具體如下：

提升審核效率：通過WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)提供的信息分析、過濾、交叉驗證和匯總等功能，N城商行可以形成一張全面的申請人數(shù)據(jù)畫像，快速提升審核效率和決策有效性。

降低信息不對稱：信貸市場是典型的信息不對稱市場，即表現(xiàn)為信貸機構(gòu)與申請人的信息不對稱，也表現(xiàn)為各信貸機構(gòu)之間的信息不對稱。WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)采用數(shù)據(jù)中心集中化的管理方式，將數(shù)據(jù)分為動態(tài)區(qū)域及靜態(tài)區(qū)域，通過實時數(shù)據(jù)分析降低信息不對稱問題所帶來的風險。

有效進行貸后檢測：WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，可對貸款人進行多維度動態(tài)事件（如頻繁多頭借貸、同類型平臺新增逾期等）分析，做到及時預(yù)警。

*WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)圖

*WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)-數(shù)據(jù)計算引擎架構(gòu)圖

藥到病除

在WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)上線前，N城商行所有業(yè)務(wù)均采用線下人工方式操作，正式上線后，超過97%的業(yè)務(wù)實現(xiàn)了線上自動化執(zhí)行，日均處理額度由之前的數(shù)百萬上升到億元，審批時效由3天提升至秒級審批放款，業(yè)務(wù)量從最初的日均處理幾百件到日均處理超5萬件。

WeDefend3.0多維度風控系統(tǒng)從信用評估、反欺詐、貸后管理等領(lǐng)域為N城商行風控場景提供了強有力的保障，各個環(huán)節(jié)也開始逐漸實現(xiàn)自動化、標準化、規(guī)范化以及流程化，極大程度提高了金融服務(wù)效率。

天冕有話說

對于金融行業(yè)而言，風控永無止境，智能風控更是需要不斷迭代。天冕科技從創(chuàng)立伊始便重視在技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)投入，在產(chǎn)品升級迭代的同時，也在不斷提高產(chǎn)品模塊化和智能化的能力，從而降低具體業(yè)務(wù)落地的實施交付成本，幫助更多客戶降本增效，實現(xiàn)商業(yè)方面的共贏。

目前，天冕科技在智能風控、聯(lián)邦學習、數(shù)據(jù)中臺以及AI等方面都積累沉淀了成熟的自研技術(shù)，自去年以來陸續(xù)推出了“天冕聯(lián)邦學習”、“天冕數(shù)據(jù)中臺”等產(chǎn)品服務(wù)來助力企業(yè)客戶進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。