近年來，消費在國民經濟三駕馬車中一直扮演第一拉動力的角色，對于國民經濟增長貢獻率超五成。在雙循環新發展格局下，國內供給側改革進一步深化，擴大內需與促進消費的重要性與日俱增。

消費金融行業經過了十幾年的高速發展，迎來高質量發展新階段。面對市場環境和監管環境的新變化，某頭部持牌消費金融公司，通過多方布局和科技手段主動擁抱變革：一是擴大朋友圈，連接多樣化的生活消費場景實現高效獲客；二是借力合作伙伴完善核心風控能力與數據治理體系建設，滿足消費金融小額、高頻、多渠道的業務需求；三是打造數字化運營體系，覆蓋用戶全生命周期管理，進而驅動業務創新。

在這一過程中，同盾科技協助該公司在變革的巨浪中，聚焦金融本源，把智能風控新技術與其原有業務結合，夯實數據治理和體系化的科技基礎，為該公司定制交付多期項目，將智能化洞察能力充分嵌入營銷、管理、風控、運營、生態等核心環節，成為陪伴其業務轉型與發展的重要合作伙伴。

聯合生態伙伴建設核心風控能力

目前，國內消費金融行業全面進入精耕細作時代，監管不斷趨嚴，競爭態勢加劇，行業分化明顯。借助金融科技，建設強大獲客能力、風控能力和客戶服務能力的企業才能在市場占據主導地位。

消金公司的客戶和業務具有小額、分散、高頻的普遍特點，該公司作為行業頭部玩家，其業務龐大，連接著幾十個外部渠道，這些外部渠道如同神經網絡一樣與該公司隨時都在進行數據交互。這對消金公司業務變革、產品創新、實時反饋和數字化運營能力都提出了新要求，更對風控體系帶來了不小的挑戰。

同盾科技對該消金公司全面調研后發現，其風控體系主要存在如下痛點：

一是信貸風控規則調整繁瑣：審批流程和風控規則耦合度高，對產品及渠道的風控規則調整需要多系統進行變更，調整困難，可維護性差；

二是敏捷調整能力有待提升：模型策略缺乏高效率的應用調整適配能力，無法實現持續集成、持續部署流程，以及自動化構建、發布、退回、日常運維等工作；

三是數據治理能力有待提升：針對大量的外部數據，缺少業務的連續性管控、數據生命周期、數據成本精細化和服務穩定性管理；

四是模型體系數字化運營有待提升：呈現出模型上線前無法做到有效驗證，不能準確預估效果，上線后無法實時監測等問題。

定位上述問題后，雙方就項目目標達成一致：整體效果做到解決方案標準化，減少二次開發；高效便捷，支持復雜變量的實時計算、決策流的可視化配置、策略和模型的敏捷部署、決策服務的實時監控及預警全流程管理。

基于此，同盾為該公司提供了一整套完善的智能風控解決方案，通過決策引擎、數據治理、策略重構、模型管理多管齊下，形成以用戶生命周期為中心，貫穿業務鏈的數據智能分析與決策體系。

數據治理體系

同盾團隊全面梳理該消金公司線上和線下近百個產品渠道，并將其全部吸納到統一的大數據治理體系，統一數據采集、數據挖掘、數據工具、數據模型的共享服務體系，搭建服務于企業數字化運營的主題數據集市，為業務應用提供支持。

結合以往的項目經驗和數據指標與標簽建設方法論，以最佳實踐者的姿態投入大數據應用產品研發，并且提供了大數據開發平臺產品，以滿足以元數據為驅動的全鏈路數據加工體系，同時能夠很好滿足該消金公司從基礎數據到指標、標簽的整體加工響應，并且擴充派生類、衍生類指標與標簽的元數據管理，快速響應業務應用需求。

信貸決策引擎

該公司原有系統以信貸管理系統為主，其中包含信貸業務流程、信貸核算、風控處理等模塊，多種類型功能模塊的疊加運營，使整個業務系統日趨沉重；同時，該系統拓展性相對較弱，尤其當第三方接入進行策略等方面的迭代時，系統操作復雜、產品周期性長。

針對其問題，同盾依托旗下核心軟件產品“天策-決策引擎”，協助該公司部署新平臺系統，滿足系統合規性和信息交互安全性的同時，保證本地系統運行的高速響應，建立內部數據和外部數據融合、傳統風控手段和大數據風控手段相結合的全面信貸風控體系。

新老系統實現全覆蓋、決策流設計整合和規則遷移部署，新系統通過規則、指標、模型、決策流、外部數據等模塊的統一管理與靈活配置，涵蓋不同業務場景的風險偵測與信息共享機制，實時動態感知風險全局變化。同時，結合同盾行業領先的專家知識沉淀，提供專業化的應對策略及風險運營機制，貫穿貸前審核、貸中放款、貸后管理全流程，實現信貸全生命周期的風險智能管控。

模型管理平臺

該消金公司原有風控系統中模型管理的可拓展性和迭代性相對較弱，難以滿足飛速增長的業務訴求。為此，同盾協助其構建了一個標準化的模型管理平臺。

模型管理平臺構建在分布式計算平臺之上，具體包括數據處理、特征工程、模型訓練、模型部署、模型監控、模型演進等流程，完成整個模型生命周期管理的閉環。

在整個數據中臺的搭建和部署過程中，老舊系統的遷移是非常重要且挑戰性十足的關鍵一步。同盾推動了該消金公司策略及模型優化、三方接口及相關業務數據的整體遷移。

值得一提的是，這是線上與線下業務的雙遷移。除線上渠道之外，線下也是該消金公司的重要渠道，線下渠道的線上化遷移是補齊該消金公司風控體系的重要一環。由于線下渠道多年以來走出了相對 “獨立”的路線，線下渠道的遷移涉及的業務部門多、條線復雜，最終在雙方努力下，遷移過程分批次順利完成。

深入智能化消費場景，助力高效獲客

線上流量紅利消退、線下競爭加劇，獲客成本大幅提升已經是不爭的事實。如何通過多元化的獲客渠道最大程度地挖掘增量用戶、切入線上線下消費場景深度綁定目標客戶，同時在存量客戶上的精耕細作，喚醒沉睡客戶，使存量客戶的價值最大化，都是該公司的“頭等大事”。

為此，同盾科技還協助該公司分別構建新客精準營銷模型、存量客戶精準營銷模型，構建廣泛且精準的用戶觸達和客戶洞察能力。同時，以客戶全生命周期為基礎，建立起全景式客戶畫像，通過將內部、外部數據用打標簽的方式，構建完備的標簽體系，把用戶在金融機構內外的表現形成可視化資產。這不僅便于客戶畫像的有效更迭，更有助于體系快速落地，幫助前端營銷人員進一步了解客戶，掌握其最新的需求動態。

當前，該數字化營銷系統已經全面覆蓋到衣、食、住、行等所有生活場景，智能化的營銷方案對于提高活躍用戶的轉化度、加強存量用戶的活躍度、提升現有客戶的留存率起到了重要作用。

關注用戶旅程，打造數字化運營體系

此外，同盾關注該公司整個用戶旅程及體驗，梳理用戶體驗流程和業務需求，幫助該公司建立健全以用戶生命周期為中心貫穿業務鏈的數據分析體系。基于各級部?需求構建個性化標簽體系，多維度靈活可配置，滿足不同業務場景需求；并通過用戶運營、活動運營、內容運營、產品運營和數據運營的閉環體系，從獲客、交互到自傳播整個生命周期中各環節的轉化情況，持續提升用戶運營指標，例如活躍客戶數、客戶凈推薦值等。同時，在合規前提下，對用戶行為數據、業務數據等數據進行分析，不斷優化運營活動與用戶體驗。

實施效果與業務價值

同盾與該公司合作項目已超過兩年，現階段就模型管理、數據安全治理、風控體系升級等目標持續推進。整個項目過程配備統一的協調機制，同盾解決方案專家及咨詢專家協助其完成流程梳理及策略、模型建設；咨詢落地之后，項目管理組進行分析和研判，把需求傳達給開發和測試人員，同步同盾交付團隊做策略和產品的對接和部署、測試人員做案例的設計和分析。測試交付以后，設計部門和業務部門共同對成果交叉驗證，之后再進行最終投產。

這期間，同盾的解決方案、咨詢分析、產品、開發、交付、管理等團隊精兵強將幾乎都陸續投入到這個項目的建設之中。

項目釋放出的能量也是巨大的。同盾幫助該機構完成線上線下近百個渠道和幾十個三方服務供應商的對接。業務量方面，也逐步迎來了高增長，每天高峰時段有數萬筆進量，每筆首貸、復貸金額在銀行系消金公司中名列前茅，日授信額度近億元。

同盾助力該消金機構的平臺搭建及策略模型體系建設成果全面符合預期，滿足了解決方式標準化，并大大減少了二次開發，可持續支撐新渠道接入及線下產品遷移上線。隨著更多業務場景的覆蓋，同盾也將協助該公司在現有項目基礎上進一步發力，持續優化風險管理體系，助力其快速構建智能化分析決策體系，推動公司整體業務的穩健發展。