當前，一季度經濟數據亮眼，離不開小微企業恢復性增長，國家紓困政策保持延續。近日，銀保監會發布《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，明確2021年普惠型小微企業貸款繼續實現增速、戶數兩增，繼續加大首貸、續貸、信用貸款投放等，進一步推動小微企業金融服務高質量發展。

記者了解到，浙商銀行綜合運用金融科技優化服務，“滴灌”小微，以數據跑替代“客戶跑”，驅動小微金融數字化、線上化。截至2020年末，浙商銀行小微線上業務累計授信金額已超1000億元，小企業客戶電子渠道申貸率達92%以上、網簽率達97%、網提率達98%。

全線上，提升小微貸款便利性

綠水青山間，一排排白色平房映入眼簾，走近看內有五個防護圈層，隔著玻璃，豬仔們躺在一起，中央空調、保溫燈、測濕、通風等設備一應俱全，飼料也通過管道直接運送至欄舍。“我們養豬長期都在豬場，盡量不出來。進出都要洗澡、消毒、檢測、換衣服，很麻煩。”湖南懷化山下村的養豬場農戶唐鈺說。去年眼看豬價好，豬場有快速擴產的需求，資金卻跟不上。

而“規模小，無抵押、土地產權不清晰”一直是豬場融資的攔路虎。一籌莫展時，浙商銀行的區塊鏈應用場景創新“分銷通”幫了大忙。經核心企業正邦科技推薦，將豬場的信息在大數據風控模型“跑一跑”，浙商銀行全線上化審批，便利性大大提高。客戶經理線上發送小程序指引，遠程指導操作。對農戶來說，只需掃一掃，人臉識別信息錄入，資料齊全的前提下，資金半小時就到賬了。

“全線上放款，方便。”他第一次體驗到不用去銀行辦理小微貸款，節省了“皮鞋成本”和時間成本。“公司+農戶”的生豬代養模式，有效保障了采購豬苗的資金，銀行則依托大數據風控平臺和產業鏈上下游的歷史交易記錄，小額、分散地支持小微企業，風險可控。

年出欄6萬頭育肥豬的現代化養殖場

從不敢貸到“首貸破冰”，浙商銀行通過平臺化服務創新應用，為核心企業和產業鏈上下游小微企業提供數字化、場景化、專業化的綜合服務方案，將金融活水引向“產業鏈、服務鏈”。同時通過多種途徑拓展首貸戶，支持小微園區項目。2020年，浙商銀行新增小微企業中首貸戶比例達25.78%。

掃一掃，大數據解決融資慢

為進一步升級小微客戶服務體驗，浙商銀行全面實施小企業貸款在線申請，企業只需通過公眾號或掃描二維碼即可發起貸款申請。不同于項目貸款，開戶、盡調、授信審批、放款等通常需要一周時間，資金當天就到賬。

深圳市常豐塑膠包裝制品公司主營塑膠制品、防護面罩的加工外銷，近年出口量約70萬美元。因為國外疫情企業銷售旺季比往年持續得更長，流動資金短缺成了頭疼的問題。4月中旬，企業抱著試一試的心態，應用了浙商銀行的“出口數據貸”。因為數據與國家外匯局跨境金融區塊鏈平臺對接，系統自動篩查、審批，在人工輔助下，企業很快獲批了60 萬元授信額度。“只要掃一掃，就可以發起貸款申請，太方便了”。

據了解，浙商銀行的小微服務已實施了流程2.0再造，通過3年左右的時間實現小企業業務電子化、無紙化改造， 包括“申請在線化、調查移動化、審查數據化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”，為小微企業提供7*24小時全天候服務，確保“新客戶最多跑一次，老客戶一次不用跑。”以全線上操作的“點易貸”系列產品為例，符合條件的小微客戶只需通過手機APP“點一點，拍一拍，刷一刷”等操作，即可實現5分鐘申請、1刻鐘審批、0手續費、24小時隨時在線自助用款還款。

精準滴灌，無還本續貸直達融資痛點

《政府工作報告》提出，鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。長期服務小微的浙商銀行深諳企業痛點，推出小微企業續授信簡化服務，首次實現“全自動續貸、全自助審批、半人工干預”三類簡化模式，優化小微客戶續貸體驗。即系統自動審批、無縫銜接；或全自助電子渠道簽約辦理，也無須客戶提供轉貸資金。“半人工干預”到期時只需補充部分資料、銀行人員上門收集調查、半自動辦理續貸。

“以前為這事很煩很煩的，貸款到期前半個月就開始湊錢了，現在手機一點，非常方便。”金華浦江鑫科玻璃安裝工程公司經理周永健告訴記者，今年3月初，貸款還有十幾天到期，客戶經理就早早告訴他已經做好了續貸安排，只要手機上點點，就能“一鍵續貸”，資金秒到賬。

浙商銀行通過“還貸通”等主動授信產品，幫助貸款到期遇到臨時資金周轉困難的小微企業。截至2020年末，浙商銀行無還本續貸金額累計超500億元，發放占比超20%。