“今天我們所知的銀行可能在2025年前消失。”普華永道在《銀行業(yè)的未來(lái)形態(tài)》中這樣預(yù)測(cè)。這并不是危言聳聽(tīng),技術(shù)進(jìn)步挑戰(zhàn)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式,銀行必須適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代并做出根本性變革。

今年上半年,為支持疫情防控,多家銀行強(qiáng)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道服務(wù),減少客戶(hù)不必要的出行,催生出“非接觸銀行”服務(wù)的理念和大量需求。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼接受人民日?qǐng)?bào)采訪(fǎng)時(shí)表示,“非接觸銀行”服務(wù)關(guān)鍵在于銀行數(shù)字化能力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性已無(wú)論證的必要,但具體進(jìn)程整體上仍處于探索階段。凱捷(Cap Gemini)研究指出,全球90%以上的銀行曾試圖變得更加“數(shù)字友好”。然而在相當(dāng)多的案例中,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型僅是將服務(wù)、交易簡(jiǎn)單地搬到線(xiàn)上。實(shí)際上,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的整體數(shù)字化,實(shí)現(xiàn)端到端、點(diǎn)到點(diǎn)的服務(wù)閉環(huán),最終沉淀屬于銀行與用戶(hù)共生的數(shù)字資產(chǎn)。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“真”與“偽”

當(dāng)前,仍有一系列難題阻礙著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。以數(shù)據(jù)質(zhì)量為例,數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層支撐,但是,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行的數(shù)據(jù)治理水平堪憂(yōu)。去年,在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)下,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟發(fā)布了《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報(bào)告》,這份國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理全面調(diào)研的報(bào)告顯示,64家區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理平均得分僅49.7分,其中最高分82.5分,最低分僅19分。

圖表來(lái)源:《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報(bào)告》

這就導(dǎo)致了銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用、轉(zhuǎn)化、運(yùn)用不夠“硬核”,線(xiàn)下資源不能及時(shí)響應(yīng)線(xiàn)上渠道;數(shù)字化運(yùn)營(yíng)仍然停滯在部門(mén)功能劃分的模塊化,沒(méi)能形成整體效應(yīng),線(xiàn)下到線(xiàn)上無(wú)法建立完整通路,線(xiàn)下客戶(hù)導(dǎo)流效果不佳。

此外,中小銀行還要面對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇,業(yè)務(wù)增量難度大,大行渠道下沉競(jìng)爭(zhēng)加劇等一系列挑戰(zhàn),因此,中小銀行希望通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量的心態(tài),更為迫切、焦急。但客觀事實(shí)說(shuō)明,在底層技術(shù)基礎(chǔ)薄弱,整體認(rèn)知不充分,缺乏足夠的金融科技人才儲(chǔ)備,缺乏全流程再造能力的情況下,數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會(huì)變成一個(gè)偽命題。

抱團(tuán)取暖式的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中小銀行比大行面臨更大的數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力。截至目前,已有4家國(guó)有大型商業(yè)銀行及6家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、大型城商行先后組建金融科技公司。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年8月發(fā)布了《中國(guó)上市銀行分析報(bào)告2020》,報(bào)告顯示,2019年上市大中型銀行平均科技人員占比提升至4%以上,平均科技投入占營(yíng)收的2%。

但對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō),受資本規(guī)模和人力資源等條件約束,無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融科技自主研發(fā),在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮下,可以選擇依靠第三方合作以及銀行之間的聯(lián)合互助,實(shí)現(xiàn)技術(shù)資源利用效益的最大化。

在中國(guó)金融科技50人論壇(CFT50)就一份研究報(bào)告開(kāi)展的調(diào)研中,很多中小銀行負(fù)責(zé)人都表示,通過(guò)聯(lián)盟和平臺(tái)合作的形式強(qiáng)化中小銀行金融服務(wù),對(duì)于廣大中小銀行提升技術(shù)研發(fā)能力、優(yōu)化科技應(yīng)用融合、打造開(kāi)放合作生態(tài)以及推動(dòng)組織機(jī)構(gòu)變革等方面,都具有十分積極的意義。

以中國(guó)平安與全國(guó)260多家中小銀行聯(lián)合發(fā)起成立的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟為例,聯(lián)盟從一開(kāi)始就站位戰(zhàn)略高度服務(wù)廣大中小銀行,運(yùn)行三年至今已經(jīng)擴(kuò)展到可為所有類(lèi)型的銀行提供服務(wù)。與一般金融科技機(jī)構(gòu)聚焦某個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的技術(shù)輸出不同,該聯(lián)盟通過(guò)打造平臺(tái)以及構(gòu)建生態(tài)圈,致力于不斷幫助會(huì)員銀行提升整體金融科技水平和業(yè)務(wù)全面創(chuàng)新能力,最終實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力、收入、服務(wù)水平的三提升,以及成本和風(fēng)險(xiǎn)的雙下降,從發(fā)展戰(zhàn)略、技術(shù)手段、市場(chǎng)開(kāi)拓、資源聚合等不同層面整體發(fā)力,不僅幫助銀行改革產(chǎn)品和服務(wù)模式,而且從組織創(chuàng)新、流程變革和企業(yè)文化變革等全方位推動(dòng)數(shù)字化,從技術(shù)、意識(shí)、組織上真正實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這種全面賦能的模式,正契合了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要突破傳統(tǒng)組織框架約束的客觀需要。

有價(jià)值的“聯(lián)盟”創(chuàng)造彎道超車(chē)機(jī)遇

針對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所遇到的瓶頸,有價(jià)值的“聯(lián)盟”合作應(yīng)該堅(jiān)持從平臺(tái)和生態(tài)兩方面賦能。

部分銀行通過(guò)中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的平臺(tái)引入了智能風(fēng)控解決方案,該方案集合大數(shù)據(jù)、微表情、客戶(hù)畫(huà)像、SAT(社交+移動(dòng)應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù))等功能,不僅提升技術(shù)端水平,而且打通渠道端資源,幫助中小銀行實(shí)現(xiàn)低成本精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo),有效激活沉睡客戶(hù),提高風(fēng)控水平,提升運(yùn)營(yíng)效率和智能化程度。目前試點(diǎn)會(huì)員銀行的貸款申請(qǐng)流程簡(jiǎn)化60%以上,小額貸款時(shí)效由過(guò)去的幾個(gè)小時(shí)甚至幾天大幅縮短至3~5分鐘,微表情欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率超過(guò)80%,平均開(kāi)發(fā)成本降低30%以上,幫助客戶(hù)銀行更聰明地應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

這說(shuō)明,在“聯(lián)盟”模式全面賦能下,中小銀行有機(jī)會(huì)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。

三層面洞見(jiàn)“聯(lián)盟模式”的價(jià)值

在成立三年以來(lái)的短短時(shí)間軸上,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟始終在不同層面上積極探索“聯(lián)盟”模式的真正價(jià)值,不斷提升平臺(tái)+生態(tài)的賦能能力。

第一個(gè)層面是打牢思維認(rèn)知基礎(chǔ)。不僅提供能夠快速與銀行業(yè)務(wù)對(duì)接的成熟技術(shù)方案,還通過(guò)聯(lián)盟社群、定向資訊推送等方式,及時(shí)傳播業(yè)內(nèi)前沿資訊,加強(qiáng)線(xiàn)上交流,幫助中小銀行零成本獲得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、科技規(guī)劃等方向性問(wèn)題的診斷和建議,不僅實(shí)現(xiàn)金融科技的接入,更形成金融科技戰(zhàn)略思維的接入。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟先后聯(lián)合多個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)和部門(mén)發(fā)布《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》、《中國(guó)直銷(xiāo)銀行藍(lán)皮書(shū)》、《中國(guó)中小銀行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告》、《中國(guó)移動(dòng)銀行用戶(hù)研究報(bào)告》、《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報(bào)告》等多份專(zhuān)業(yè)報(bào)告,總字?jǐn)?shù)已經(jīng)超過(guò)30萬(wàn)字,多份報(bào)告以詳實(shí)的調(diào)研、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析全面剖析行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與瓶頸,并給出前景展望和解決路徑,為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供科學(xué)決策參考。

第二個(gè)層面是打造聯(lián)盟超級(jí)智囊團(tuán)。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟成立了戰(zhàn)略管理委員會(huì)、移動(dòng)互聯(lián)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)、小微企業(yè)委員會(huì)、金融科技委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、特殊資產(chǎn)管理委員會(huì)等七大委員會(huì),聚集國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)頂級(jí)外腦智慧,為中小銀行量身定制從戰(zhàn)略方向到架構(gòu)調(diào)整,再到具體轉(zhuǎn)型步驟的全流程解決方案,成為“全方位貼身服務(wù)的轉(zhuǎn)型管家”。

2019年,聯(lián)盟與中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)成立供應(yīng)鏈金融工作委員會(huì),借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等前沿科技,用數(shù)字科技改善企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風(fēng)控弱、中小企業(yè)融資流程長(zhǎng)等問(wèn)題,將“不敢貸”、“不愿貸”變成“及時(shí)貸”、“聰明貸”。

第三個(gè)層面,平臺(tái)型生態(tài)級(jí)賦能加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟連續(xù)三年聯(lián)合《中國(guó)銀行業(yè)》雜志舉行中國(guó)數(shù)字銀行論壇,打造數(shù)字銀行領(lǐng)域的權(quán)威話(huà)語(yǔ)權(quán),聚合國(guó)內(nèi)外高端業(yè)界資源,傳播先進(jìn)理念和領(lǐng)先技術(shù),該論壇面向會(huì)員銀行免費(fèi)開(kāi)放。此外,會(huì)員銀行在聯(lián)盟生態(tài)平臺(tái)上還將獲得諸多與國(guó)內(nèi)外同行和智庫(kù)機(jī)構(gòu)的交流合作機(jī)會(huì),如:參加聯(lián)盟組織的“極客訓(xùn)練營(yíng)”、和中銀協(xié)、前金院等合作開(kāi)展中國(guó)銀行業(yè)金融科技師(CFT)認(rèn)證培訓(xùn)等專(zhuān)題培訓(xùn)活動(dòng)。

中國(guó)數(shù)字銀行論壇

華南地區(qū)某城商行具有區(qū)域優(yōu)勢(shì),精準(zhǔn)化的客戶(hù)數(shù)據(jù)價(jià)值巨大,但經(jīng)營(yíng)區(qū)域和品類(lèi)受限,如何更好地發(fā)揮出數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值,拓展經(jīng)營(yíng)邊界成為擺在銀行面前的一道難題。該銀行選擇了借助中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟打造的合作平臺(tái)主動(dòng)擁抱金融科技,依托第三方技術(shù)賦能者金融壹賬通,積極開(kāi)拓直銷(xiāo)銀行、機(jī)構(gòu)平臺(tái),最終形成獨(dú)有金融服務(wù)品牌APP,將傳統(tǒng)依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)下沉的社區(qū)金融服務(wù),升級(jí)為“線(xiàn)上+線(xiàn)下”全天候、便捷多元的聯(lián)動(dòng)增值生活多維服務(wù)體系,在大行渠道下沉競(jìng)爭(zhēng)加劇的不利環(huán)境下,快速成長(zhǎng)為所在省份資產(chǎn)規(guī)模最大的地方法人機(jī)構(gòu)。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟還初步搭建起了會(huì)員銀行與監(jiān)管的溝通交流平臺(tái)。今年5月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。為幫助監(jiān)管部門(mén)傾聽(tīng)行業(yè)意見(jiàn),傳遞會(huì)員銀行心聲,促進(jìn)行業(yè)規(guī)范制定,聯(lián)盟協(xié)助中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成功舉辦了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》線(xiàn)上征求意見(jiàn)座談會(huì),會(huì)上監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)與行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行代表圍繞《辦法》深入交流,為《辦法》的正式出臺(tái)提供了行業(yè)參考意見(jiàn)。

目前,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟已經(jīng)擁有會(huì)員超過(guò)260家,覆蓋31個(gè)省份,會(huì)員總資產(chǎn)55萬(wàn)億元,銀行類(lèi)會(huì)員占比96%,這些數(shù)字仍在持續(xù)增長(zhǎng),這反映出中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型心態(tài)之迫切,也折射出聯(lián)盟平臺(tái)型生態(tài)級(jí)賦能的效果。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫,但完全成功者依舊少數(shù),轉(zhuǎn)型中的要經(jīng)歷路徑探索的陣痛,還在觀望者面臨更艱難的困境,這正凸顯了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟等第三方合作平臺(tái)存在的價(jià)值和意義。通過(guò)構(gòu)建平臺(tái)和生態(tài)圈,加強(qiáng)交流合作,助推中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型破除迷思、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。