“月付服務(wù)，這月買、下月付、筆筆減。”

是不是聽著怪讓人心動(dòng)的？這不是花唄，而是美團(tuán)悄然上線的“美團(tuán)月付”。

這也是繼螞蟻花唄、京東白條、微信分付之后，又一個(gè)加入信用支付市場(chǎng)的巨頭。

在成立至今的十年里，不管是團(tuán)購(gòu)、電影票、酒店，還是外賣、景區(qū)門票等等，美團(tuán)都不是第一個(gè)開始做的，但都成功完成了“超車”，王興也被看作是典型的“后來(lái)者居上”類創(chuàng)業(yè)者。

五年前，王興就已經(jīng)流露出了對(duì)于金融的野心，表示“美團(tuán)有信心打造一個(gè)千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)”。

今天，來(lái)勢(shì)洶洶的美團(tuán)月付，能否打破三足鼎立的格局？美團(tuán)月付，是否將是王興在金融板塊的突破口？

一、“月付”背后的美團(tuán)金融版圖

在“月付”5月29日正式上線之前，美團(tuán)就已經(jīng)花費(fèi)近一年時(shí)間試運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品迭代。

美團(tuán)方面表示，試運(yùn)營(yíng)期間，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。用戶開通美團(tuán)月付六個(gè)月后，月付支付在其個(gè)人消費(fèi)金額中的占比相較開通首月，平均可提升超六成。

用戶對(duì)月付的使用意愿不斷增強(qiáng)，同時(shí)還有效提升了美團(tuán)的支付訂單轉(zhuǎn)化率，試運(yùn)營(yíng)結(jié)果超出預(yù)期，給了美團(tuán)月付正式上線的信心。

投資家網(wǎng)通過(guò)閱讀《美團(tuán)月付授信付款合同》獲悉，滿18周歲的用戶開通月付后，在美團(tuán)系A(chǔ)pp消費(fèi)時(shí)，可以先用美團(tuán)月付授予的信用額度完成支付，還款日為下個(gè)月8日，最長(zhǎng)免息期38天，支持延期、分期還款，最長(zhǎng)可分12期。

和“螞蟻花唄”一樣，美團(tuán)月付主打先享后付的消費(fèi)體驗(yàn)，另外通過(guò)“月付”，用戶還可以享受在美團(tuán)消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)的疊加優(yōu)惠權(quán)益。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出了明顯的從大額低頻信用消費(fèi)向小額高頻信用消費(fèi)轉(zhuǎn)變，從一二線城市向三四五線城市滲透的發(fā)展趨勢(shì)。

對(duì)此，美團(tuán)月付正是瞄準(zhǔn)的小額、高頻的外賣業(yè)務(wù)為主要載體的市場(chǎng)，作為全國(guó)最大的小額高頻交易場(chǎng)景，帶來(lái)的消費(fèi)金融用戶的優(yōu)質(zhì)流量池是其天然優(yōu)勢(shì)。

隨著美團(tuán)月付的上線，美團(tuán)的金融板塊也浮出水面。有業(yè)內(nèi)人士向投資家網(wǎng)表示，金融板塊未來(lái)或?qū)⒊蔀槊缊F(tuán)多個(gè)業(yè)務(wù)布局中極具潛力的業(yè)務(wù)板塊之一。

目前，美團(tuán)已先后錄得商業(yè)保理（深圳三快）、第三方支付（北京錢袋寶）、小額貸款（重慶美團(tuán)三快）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（重慶金城互諾）等多張金融牌照，并參與發(fā)起吉林億聯(lián)銀行。如今的美團(tuán)月付，放款資金端中就有重慶三快小貸以及億聯(lián)銀行的身影。

倚靠自有生活服務(wù)平臺(tái)，逐漸補(bǔ)全金融產(chǎn)品，構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景閉環(huán)，美團(tuán)正朝著它的戰(zhàn)略野心步步邁進(jìn)。

二、正面“剛”螞蟻花唄

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的戰(zhàn)場(chǎng)，有著先發(fā)優(yōu)勢(shì)的“螞蟻花唄”占據(jù)了一席之地，用戶量已突破3億，隨著消費(fèi)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多平臺(tái)開始推出類似產(chǎn)品。

據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模有望在2019-2023年實(shí)現(xiàn)翻番，預(yù)計(jì)2024年市場(chǎng)規(guī)模將接近3萬(wàn)億元。也就是說(shuō)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)尚未飽和，后續(xù)發(fā)展空間巨大。

美團(tuán)月付在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，直接對(duì)標(biāo)螞蟻花唄，還幫客戶算了一筆賬，同樣的交易，用美團(tuán)買單只需用時(shí)23秒，預(yù)計(jì)可節(jié)省62.05元（含收益）；而花唄則需用時(shí)6分鐘，預(yù)計(jì)可節(jié)省5.42元（含收益）。

算下來(lái)，美團(tuán)月付是勝過(guò)螞蟻花唄的，然而，如果美團(tuán)的最終目標(biāo)是第三方支付，剛嶄露頭角的美團(tuán)月付，恐怕還有很長(zhǎng)的路要走。

如今的支付寶，經(jīng)過(guò)近10年的深耕，已經(jīng)建立了僅次于銀行的信用體系，構(gòu)建了令絕大多數(shù)人望而生畏的行業(yè)壁壘，并借此打通了從政府、企業(yè)到個(gè)人的通道，不只是消費(fèi)，生活、工作、辦事都可以一站式解決。

顯然，今天的螞蟻金服，已經(jīng)大到難尋邊界，就如所有想做社交的去挑戰(zhàn)微信都失敗了，同樣的，正面迎戰(zhàn)螞蟻金服，需要追趕的距離太長(zhǎng)太長(zhǎng)，對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，美團(tuán)這個(gè)對(duì)手或許暫時(shí)還不值得在意。

不過(guò)，擁有超過(guò)620萬(wàn)商戶和4.5億的用戶的美團(tuán)，先在自己的生態(tài)圈里面完成閉環(huán)還是沒(méi)有問(wèn)題的，反正這一步，遲早要走。

三、王興能再次逆襲嗎？

十年時(shí)間，王欣把美團(tuán)從一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站不斷延伸至集餐飲、外賣、打車、共享單車、酒店旅游、電影、休閑娛樂(lè)等200多個(gè)品類于一體的生活服務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)。

2018年，美團(tuán)在南京和上海試點(diǎn)了網(wǎng)約車服務(wù)，4月份完成了對(duì)摩拜的收購(gòu)，利用摩拜的入口，將線下流量引導(dǎo)至美團(tuán)平臺(tái)，對(duì)于新場(chǎng)景的拓展，王興一直都是一個(gè)瘋狂的進(jìn)擊者。

5月26日開盤后，美團(tuán)股價(jià)一路攀升，最高至138港元，依據(jù)實(shí)時(shí)匯率，市值漲至1038億美元。至此，美團(tuán)已經(jīng)躋身國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司市值前三，并成為繼阿里、騰訊之后，國(guó)內(nèi)第三家市值超過(guò)千億美元的公司。

在美團(tuán)剛剛發(fā)布的《2020年一季度業(yè)績(jī)公告》中顯示，餐飲外賣雖然受到疫情沖擊，依然是收入大頭，實(shí)現(xiàn)收入94.9億元，占總收入比重為56.65%。值得一提的是，只有美團(tuán)閃購(gòu)與小額貸款業(yè)務(wù)所貢獻(xiàn)的收入逆勢(shì)上漲4.9%至42億元。

美團(tuán)對(duì)于金融的野心，早在2015年就開始萌芽，王興當(dāng)時(shí)曾公開表示，美團(tuán)要打造出一個(gè)千億元資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)。

不過(guò)，自2017年以來(lái)，支付行業(yè)就面臨著嚴(yán)格監(jiān)管，信用貸款領(lǐng)域更甚，從促進(jìn)發(fā)展、異軍突起、規(guī)范發(fā)展到警惕風(fēng)險(xiǎn)，再到健全監(jiān)管，美團(tuán)也在拿到支付牌照后，因“代收代付”被支付清算協(xié)會(huì)責(zé)令整改，央行也對(duì)美團(tuán)進(jìn)行了多次處罰。

擺在美團(tuán)面前的，一邊是金融的嚴(yán)監(jiān)管，另一邊是螞蟻金服等巨頭的搶占先機(jī)。

千億美元市值的小目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，千億元資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)，還等待著王興去圓滿。這一次的金融發(fā)力，王興能否再一次“后來(lái)者居上”？