自從疫情發生以后，小編我的微信明顯的活躍了起來，每天都有朋友找我推薦靠譜的消費貸APP(手動狗頭)。作為一個擁有3年借貸APP使用經驗，手機借貸APP超過15款的老司機，我怎么能不趁機秀一把吧?

不過因為一個個單獨講解，實在精力不夠，所以今天干脆整理出一篇測評攻略，用事實告訴大家：從未使用過借貸APP的新手，優先選哪款APP!

市場上的消費貸APP是五花八門，僅僅我自己用過的就不少于20款，不可能全部對比一遍，所以就先憑借個人印象，挑選馬上金融、招聯金融、360借條、中郵金融這4家還不錯的進行對比。

另外，因為評價一款消費貸APP的維度有很多，公司背景、使用體驗、額度利率啥的，也不可能一次說完，今天主要還是從“借貸APP新手”的需求出發，提供建議和參考。

公司背景

買個大閘蟹你都要看看產地是不是陽澄湖，你說公司背景重不重要?更何況咱們這個借貸APP，還是直接關系到資金往來的，自然要更加慎重。理論上來說，背景越強大的公司，越愛惜自己的羽毛，產品的安全性也更高。

退一萬步說，萬一你真遇到什么事情了，大公司跑得了和尚跑不了廟，你還能找他們母公司處理，小公司直接消失在人海，你哭都沒處哭。

整體來看，這5家公司的資質都還不錯。按照:國資銀行>地方銀行>民營企業的可靠級別排序，排在第一梯隊的，明顯是招聯消費金融和中郵消費金融。招聯金融的背后是招商銀行與中國聯通，可謂強強聯手。中郵金融的背后。是郵政儲蓄銀行，雖然經過股份制改革，但依然是國有控股企業。

第二梯隊的是馬上消費金融，背后的金主是重慶百貨和重慶銀行，二線城市的地方企業銀行，風險高于招聯和中郵。

背景最弱的應該是360借條，360是主營網絡安全的互聯網企業，早年跟騰訊干過架，最近10年有點英雄遲暮的感覺。

總結：招聯金融=中郵金融>馬上金融>360金融。

公司牌照

看完公司背景，再看公司牌照。外行人根本不懂“牌照”里面的門門道道，今天給大家科普一下。牌照，相當于是中國銀保監會下發的經營資格許可，有牌照就是合法經營，沒有就是非法經營。

牌照有很多種，個人信貸領域的牌照有兩種：消費金融牌照和小額貸款牌照。

區別在哪兒呢?消金牌照，是由中國銀保監會批準下發的，拿著這個可以在全國從事消費金融貸款業務，不過這個牌照的申請難度極大，目前全國只有27家公司獲得，就連我們熟知的借唄，都沒有拿到消費金融牌照，可見難度有多大。牌照獲取難度大，公司自然更加珍惜，更加不敢造次，對咱們用戶來說，他們有所顧忌，咱們就站在更有利的位置。

小額貸款牌照，是由省級金融辦公室批準下發的，拿著這個可以在本省范圍內從事小額貸款業務(目前小額貸款都轉到互聯網上開展業務，所以業務范圍也都超過本省范圍了)，這個牌照對公司的資質要求比較低，全國目前應該有幾百個了吧，牌照資質差一點，受到的約束也更小一點。

總結：中郵金融=招聯金融=馬上金融>360金融。PS：據說，小米現在正在努力申請消費金融牌照，結果如何還未知。

與母公司的關系

同志們請注意，這項對比維度是我個人首創的，因為在我多年的使用過程當中，我發現很多消費信貸公司，名義上雖然有爹媽罩著，實際上卻是留守兒童。上面一句話用了夸張的手法，下面認真盤點一下各家母公司給予的資源力度，我用1-5評分來表示。

總結：中郵、招聯>馬上、360

今天選的這4家，都是業內比較給力的，沒有母公司撒手不管的情況，評分是我個人依據資金、流量、技術三個維度的情況自行判斷的，有不同意見的歡迎來噴。

額度利率

前面對比的公司背景、實力、牌照啊，考察的是公司靠不靠譜。接下來要對比的額度利率、新用戶福利等等，考察的是產品給不給力。畢竟對于新用戶來說，確認安全之后，哪家產品的額度高、利率低、新人福利多，自然就選哪家，沒毛病吧?

為了拿到實際數據，同時避免偶然性，我特意找了3位朋友幫我測試4款借貸APP產品的額度與利率。

我本人：90后小哥，坐標一線城市，在某個一線地產公司做策劃經理。

同事A：90后小哥，坐標一線城市，在某家互聯網大廠做產品經理。

朋友B：90后小姐姐，坐標三線城市，當地報社的記者。

朋友C：80后老阿姨，坐標二線城市，常年在家寫公眾號，沒有固定收入和上班單位。

審批通過率：就審核通過率而言，安逸花和中郵錢包更高，全部都通過了額度審批。然后才是招聯好期貸和360金條，分別有一個被拒。

這里我有一天不解：朋友C因為無業，審批被招聯好期貸拒掉，這我可以理解;360金融為啥拒絕掉同事A的額度申請(一線城市鵝廠的產品經理，)，但是通過了朋友C的申請，還給了3萬額度?

額度高低：就獲批的平均額度計算，招聯好期貸>360借條>安逸花>中郵錢包。

利率高低：就平均日利率來看，招聯好期貸<中郵錢包<安逸花<360借條。

招聯好期貸的日利率最低，良心值得推薦，也難怪我用的最多。

360借條的日利率一向很高，這個我倒是不意外，畢竟是上市企業，盈利壓力大。

意外的是安逸花，我一直以為安逸花的日利率還比較中庸，結果這次測試，發現比我想象的要高很多，不推薦。

細心的朋友可能發現，招聯好期貸還給被拒的朋友C發了一個88元的紅包，感覺還是有點小心機的。

新用戶福利

終于說到新人福利了。新人福利這個東西呢，雖然都是一些蠅頭小利，主要目的還是吸引用戶注冊和借款的，但是它一定程度上也體現出對用戶的友好程度與利息高低。

總結：

1)新人福利成本：360借條>安逸花>招聯金融>中郵錢包

360借條與安逸花實際減免的費用最高，分別為960元和840元，當然，側面也反映了，這兩家的利息是真的不低，同樣減免力度的招聯金融，利息成本才480元，你品，你細品。

2)新人福利走心：招聯金融>360借條>安逸花>中郵錢包

招聯金融的88元被拒紅包，如果我是老板，如果哪個策劃人員想出這么個新人福利，我一定要解雇他(狗頭)，你想啊，一個用戶申請額度被拒了，意味著他不能從你這里借到錢，意味著你也無法從他身上賺到利息，然后你還給他發一個88元紅包，真金白銀撒出去了，你不是傻是什么。

你再看看隔壁的360借條，他就比較聰明，你借款申請通過了，完成借款行為了，才給你發一個88元紅包，反正這紅包也是從你給的利息里面抵扣，左右他們還是賺的。

商城福利

現在稍微具備一點規模和實力的借貸APP產品，基本都有自己的分期購物商城的，因為這是一個很好的創造消費場景的方式，可以直接拉動你在APP上借款，這四家在分期商城上有什么福利給到用戶你額，直接看我整理的表格吧。

目前來說，12期免息基本是新人禮標配，秒殺除了中郵錢包以外，其他三家都有，只是銷售的品類一不一樣。值得一提的是招聯金融的“1元拼購”，真的都只要1元錢(笑哭)，而且不是那種原本就很便宜的商品，很多價值一二百的東西，1元就給賣了。如果我是老板，我一定把這個策劃一并開除了(我就是這么狗)。

招聯金融>360借條>安逸花>中郵錢包

母公司用戶個性化福利（招行和聯通的用戶有福了）

前面有提到母公司對子公司的扶持，今天發現也有子公司反哺母公司的案例，那就是招聯金融(很遺憾目前只有這一家)，他們專門針對母公司招商銀行和中國聯通的用戶，推出了一系列招行&聯通用戶專屬的特權福利。

簡單來說，如果你是是招行或者聯通的用戶，在招聯金融這里借款或者分期的話，可以享受到很多普通用戶無法享受的特權福利，比如說借款6折、12期免息、月月領話費這些都是參與門檻很低、且非常實用的優惠。所以，如果你是招行&聯通用戶，借款的話優先推薦招聯金融。如果你是招聯用戶的話，借錢之前，建議你去申請一張招行的信用卡。

這是目前看起來最為聰明的相互借力、互相支持擴大業務的方法，招聯金融把自己與母公司招行和聯通的好幾億用戶綁定在一起，定向給聯通和招行用戶更新福利，一方面擴大自己的潛在用戶群體，一方面給招行和聯通用戶帶來一定的實際福利和心理快感，同時也為兩家母公司贏得了較好的口碑，這個策劃的點子不錯，建議升職加薪。

測評總結

推薦：招聯金融的好期貸，中郵金融的中郵錢包。

不太推薦：馬上金融的安逸花。

非常不推薦：360金融的360借條。